銀行でお金を借りる条件【2026年】年齢・収入の基準と学生・主婦・無職の可否

2026年9月時点

金利・年齢・限度額などの条件は、各銀行の公式サイトと公的機関の資料を2026年9月に確認したものです。商品条件や公的制度は改定されることがあるため、申し込みの前に公式ページで最新の内容を確かめてください。

引っ越しや車の修理が重なって、40万円ほど足りない。消費者金融は気が進まないので、銀行でお金を借りる条件を調べてみたら、「20歳以上で安定した収入がある方」としか書かれていない。勤続年数や年収はいくら必要なのか、分からずに止まっている人は多いはずです。

結論から言うと、銀行カードローンの申込条件は「年齢」「本人の安定収入」「保証会社の保証」の3つに集約されます。勤続年数や年収に公表された最低ラインはありません。一方で、借りられる上限は年収に対する割合で決まり、審査では信用情報と勤務先の確認が行われます。

この記事では、主要5行の公式条件を表で比べたうえで、審査で見られる点、学生・専業主婦・無職の家族が申し込めるか、収入がない人が使える公的制度まで順に整理します。

先に結論

申込条件は「20歳以上（上限は62〜69歳で銀行により異なる）」「本人に安定した収入」「保証会社の保証を受けられる」の3つです。
雇用形態は問われず、パート・アルバイトでも申し込めます。勤続年数や年収の最低ラインは公表されていません。
銀行は総量規制の対象外ですが、全国銀行協会の申し合わせにより、多くの銀行が年収の2分の1以下（一部は3分の1）を上限の目安にしています。
学生は20歳以上でアルバイト収入があれば申し込める銀行があります。専業主婦は楽天銀行・イオン銀行が配偶者の収入をもとに上限50万円で受け付けています。
無職の人は対象外です。失業中なら生活福祉資金貸付や求職者支援資金融資という公的制度があります。

銀行でお金を借りる条件は「年齢」「安定収入」「保証会社」の3つ

銀行が個人に使い道自由でお金を貸す商品がカードローンです。どの銀行も申込条件として、年齢の範囲、本人の安定した収入、保証会社の保証の3点を挙げています。

年齢は20歳以上、上限は銀行ごとに62〜69歳

2022年4月に成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳・19歳でも親の同意なしにローン契約ができるようになりました。ただし、主要銀行のカードローンは今も「満20歳以上」が条件です。

上限年齢は銀行で差があり、三菱UFJ銀行バンクイックは65歳未満、みずほ銀行は契約時66歳未満、三井住友銀行は69歳以下、楽天銀行は62歳以下（パート・アルバイト・専業主婦は60歳以下）です。30代なら年齢の条件は問題になりません。

本人に安定した収入があること

「安定した収入」とは、毎月継続して給料や事業所得が入ってくる状態を指します。正社員に限らず、パート・アルバイト・派遣・契約社員・自営業でも該当し、バンクイックの公式FAQも「パート・アルバイトの方も原則安定した収入があればお申込可能」としています。

勤続年数や年収の最低ラインを公表している銀行はありません。ただし三井住友銀行のように「年金収入のみの方はご利用いただけません」と限定する銀行があり、収入の種類は見られます。公務員なら銀行のほかに共済組合の貸付という選択肢もあり、公務員がお金を借りるなら共済組合が最適かで比べています。

保証会社の保証を受けられること

銀行カードローンは担保も保証人も不要ですが、代わりに保証会社（返済できなくなったときに銀行へ肩代わりする会社）の保証が条件です。保証会社はバンクイックがアコム、三井住友銀行とドコモSMTBネット銀行がSMBCコンシューマーファイナンス、みずほ銀行がオリエントコーポレーションまたはアイフル、楽天銀行が楽天カードまたは三井住友カードです。

つまり「銀行の審査」の実態は、消費者金融やクレジット会社である保証会社の審査です。消費者金融で落ちた直後に、同じ会社が保証する銀行へ申し込んでも結果は変わりにくいと覚えておくと、無駄な申し込みを避けられます。

このほか、日本国内に住んでいること（外国籍は永住許可）も共通の条件です。口座は、なくても申し込める銀行と同時開設が必要な銀行があります。

銀行（商品）	年齢	収入の条件	保証会社	金利・限度額	専業主婦
三菱UFJ銀行バンクイック	満20歳以上65歳未満	原則安定した収入	アコム	年1.4〜14.6%、10万〜800万円	対象外（本人収入が条件）
三井住友銀行カードローン	満20歳以上満69歳以下	原則安定した収入（年金収入のみは不可）	SMBCコンシューマーファイナンス	年1.5〜14.5%、10万〜800万円	対象外（本人収入が条件）
みずほ銀行カードローン	契約時満20歳以上満66歳未満	安定かつ継続的収入	オリエントコーポレーションまたはアイフル	年2.0〜14.0%、10万〜800万円	対象外（本人収入が条件）
楽天銀行スーパーローン	満20歳以上62歳以下（パート・アルバイト・専業主婦は60歳以下）	毎月安定した定期収入、または専業主婦	楽天カードまたは三井住友カード	年1.9〜14.5%、最大800万円	申込可、上限50万円
ドコモSMTBネット銀行カードローン	申込時満20歳以上満65歳以下	安定継続した収入	SMBCコンシューマーファイナンス	年2.04〜14.94%、10万〜1,000万円	対象外（本人収入が条件）

下限の金利は最大枠で契約したときのものです。初回で100万円未満の枠なら、上限に近い年14%前後が適用されると考えておくと見積もりがずれません。

クレポン

「安定した収入」って、年収いくらからなの？勤続1年未満だとダメ？

下限を公表している銀行はありません。毎月の給料が続いていることが条件で、金額や年数は限度額の判断材料です。勤続1年未満で源泉徴収票がない場合は、直近の給与明細で代替できる銀行があります。

いくらまで借りられるか：銀行は年収の3分の1〜2分の1が目安

消費者金融やクレジット会社は貸金業法の総量規制（年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止する決まり）を受けます。銀行は貸金業者ではないため、この法律上の規制は受けず、かつては「総量規制対象外」を売り文句にする銀行広告もありました。

この状況は2017年に変わりました。全国銀行協会が2017年3月16日に「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を決め、総量規制の趣旨を踏まえた審査と「総量規制対象外」をうたう広告の自粛を各行に求めたためです。金融庁が2018年8月に公表した実態調査では、約9割の銀行が融資上限枠を設け、そのうち約7割が他社借入も含めて年収の2分の1以下を上限にしていました。

つまり銀行カードローンの現実的な上限は、他の借入と合わせて年収の3分の1から2分の1です。年収420万円なら140万〜210万円が計算上の上限で、初回の契約枠はこれより小さくなるのが普通です。

50万円を超える枠は収入証明書が必要

貸金業法では50万円超（他社と合わせて100万円超）の貸付けに収入証明書が必要と定められており、銀行も同じ水準に揃えました。バンクイック、三井住友銀行、みずほ銀行はいずれも「50万円を超える限度額を希望する場合」に源泉徴収票や住民税決定通知書などの提出を求めています。50万円以下の枠なら本人確認書類だけで申し込めます。

金利の目安と利息の計算

主要銀行の金利は年1.4〜14.9%程度の幅で、100万円未満の枠では上限付近が適用されます。たとえば30万円を年14.0%で1年間借りたままにすると、利息は約4万2,000円です。消費者金融で一般的な年18.0%なら約5万4,000円です。利息を左右するのは金利より返済の速さで、余裕のある月に多めに返すほうが総支払額は小さくなります。

審査で見られること：信用情報・属性・在籍確認

申込条件を満たしたうえで、銀行と保証会社が返済能力を審査します。見られるのは大きく3つです。

信用情報：過去の延滞や他社借入

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約・返済の記録を信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）が保管しているものです。保証会社は必ず照会し、直近の延滞、複数社への同時申込、他社借入の件数と残高を確認します。気になるなら、申し込む前にCICの開示で自分の信用情報を確認する方法で確かめておけます。

属性：年収・勤務先・勤続年数・雇用形態

申込フォームに入力する年収、勤務先、勤続年数、雇用形態、住居形態、家族構成が「属性」です。年収に対する借入額が上限の目安に収まるか、収入が今後も続きそうかの判断材料になります。

在籍確認：勤務先への電話と書類での代替

在籍確認とは、申告した勤務先に本当に勤めているかを確かめる手続きです。バンクイックの公式FAQには「勤務先の確認や申込内容の確認のため、自宅および勤務先へ連絡する場合があります」とあります。電話は担当者個人あてで、カードローンの用件を勤務先に伝えることはありません。事情があれば申込後に相談すると、給与明細や社員証など書類での確認に切り替えられる銀行もあります。

申込から借入までの流れ

公式サイトから申し込み、氏名・勤務先・年収・希望限度額を入力します。希望額は必要額に絞ります。資金使途の欄の書き方はお金を借りる理由（資金使途）の書き方を参考にしてください。
本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）を撮影して提出します。50万円超を希望する場合は収入証明書も添えます。
銀行と保証会社が信用情報の照会と属性の審査を行い、必要に応じて在籍確認をします。回答は三井住友銀行で最短当日です。
契約が成立すると、キャッシュカードやローン専用カードでATMから借り入れできます。
毎月の返済日に口座から引き落とされます。余裕がある月は随時返済で残高を減らします。

学生・専業主婦・無職の家族は銀行で借りられるのか

申込条件の3つを当てはめると、立場ごとの答えが見えてきます。

学生：20歳以上でアルバイト収入があれば申し込める銀行がある

学生であること自体を条件にしている銀行はなく、判断の軸は「20歳以上か」「本人に毎月の収入があるか」です。楽天銀行スーパーローンは「パート・アルバイトの方も申込可能」としており、20歳以上でアルバイトの給料が毎月入っていれば学生でも申し込めます。

一方、りそな銀行のようにアルバイト収入があっても学生は申込不可と明記する銀行もあります。18歳・19歳は対象外で、学費なら教育ローンや奨学金のほうが金利も低く現実的です。18歳・19歳が使える借入先は未成年・18歳がお金を借りる方法で整理しています。

専業主婦・主夫：配偶者の収入で申し込める銀行が上限50万円で受け付ける

本人に収入のない専業主婦は、「本人の安定収入」を条件にする三菱UFJ・三井住友・みずほ・ドコモSMTBネット銀行では対象外で、りそな銀行も申込不可と明記しています。

これに対して楽天銀行スーパーローンは申込資格に「または、専業主婦の方」と書き、上限50万円で受け付けています。イオン銀行カードローンも「本人に収入のない場合は、配偶者に安定かつ継続した収入が必要」としたうえで、限度額50万円までで申し込めます。いずれも配偶者の勤務先や収入を申告する形で審査されます。

立場	銀行カードローン	ポイント
会社員・パート・アルバイト（20歳以上）	申込可	雇用形態は問わない。枠は他の借入と合わせて年収の3分の1〜2分の1が目安
学生（20歳以上、アルバイト収入あり）	銀行による	楽天銀行・バンクイックは年齢と収入の条件のみ。りそな銀行は学生不可。枠は小さめ
学生（18歳・19歳）	対象外	成年でも銀行は20歳以上が条件。教育ローン・奨学金を優先
専業主婦・主夫（本人収入なし）	一部の銀行のみ	楽天銀行・イオン銀行は配偶者の収入で申込可、上限50万円。メガバンクは対象外
無職・失業中	対象外	収入がない時点では申込不可。生活福祉資金貸付・求職者支援資金融資などの公的制度へ

無職・失業中：銀行では借りられない。公的制度が使える

収入がない人は「本人の安定収入」の条件を満たさないため、どの銀行のカードローンにも申し込めません。内定が出ていても、給料が入るまでは同じです。ただし、失業や収入減で生活費が足りない人には、国の制度が2つあります。

1つ目は生活福祉資金貸付制度です。市区町村の社会福祉協議会が窓口で、失業などで生活の立て直しが必要な世帯向けの「総合支援資金」は、生活支援費として二人以上の世帯で月20万円以内、単身で月15万円以内を原則3か月貸し付けます。「緊急小口資金」は10万円以内で無利子です。利子は連帯保証人がいれば無利子、いなくても年1.5%です。

2つ目は求職者支援資金融資です。雇用保険を受けられない人がハローワークの職業訓練を受ける間の生活費を、労働金庫が貸し付けます。貸付額は単身で月5万円、配偶者や子・父母がいれば月10万円を上限に受講予定月数分、利率は年2.0%（信用保証料を含む）、担保・保証人は不要です。手順は求職者支援資金融資の申込方法で説明しています。

失業中の家族から相談を受けたら、まずこの2つの窓口を案内するのが確実です。

条件を満たさないときにやってはいけないこと

収入や勤務先を偽って申し込むこと。在籍確認と収入証明で判明し、契約後に発覚すれば一括返済を求められます。
SNSや掲示板の「個人間融資」「ブラックOK」「審査なし」に連絡すること。無登録の貸付は違法で、法外な利息や個人情報の悪用につながります。
短期間に複数の銀行や消費者金融へ同時に申し込むこと。申込履歴は信用情報に残り、審査で不利になります。
家族の名義を無断で使って申し込むこと。契約は本人に限られます。

怪しい業者に関わってしまったときは、金融庁の金融サービス利用者相談室、警察相談専用電話（#9110）、法テラス、消費生活センター（188）に相談できます。

申し込む前に決めておくこと：目的・金額・借りない選択肢

条件を満たしていることが分かったら、次は「どの商品で、いくら、どう返すか」です。

カードローンかフリーローンか

カードローンは枠の範囲で何度でも借りられ、必要な分だけ使えます。金額が確定している一度きりの出費なら、1回で借りて毎月定額を返す銀行のフリーローンのほうが金利が低めで、借り足しが起きません。三菱UFJ銀行で申し込むなら、バンクイックの審査内容と評判で流れと必要書類を先に確認しておくと手続きが早く済みます。

家計から返済額を逆算する

借りる金額は「足りない額」ではなく「毎月いくら返せるか」から決めます。手取りから固定費と生活費を引いた残りを把握し、その範囲で返済額と期間を決めれば、利息の総額も見通せます。家計簿アプリで直近3か月の支出を眺めるだけでも見えてきます。

借りなくて済む方法も一度は確認する

税金や公共料金、国民健康保険料は窓口で分割や猶予の相談ができます。学費なら大学の延納制度、医療費なら高額療養費制度、会社によっては社内貸付制度もあります。ゆうちょ銀行に定額・定期貯金があるなら、貯金担保自動貸付けで審査なしに借りる方法もあります。こうした選択肢を消したうえで申し込めば、借りる金額を最小限にできます。