親戚からお金を借りるときの頼み方と例文・借用書と贈与税の注意点【2026年】

どうしてもまとまったお金が必要なときには、親戚からお金を借りることも1つの手段として有効です。

金融機関から借金するよりも、親戚からお金を借りる方が金銭的な負担は少ないですが、トラブルになるリスクがあることを忘れてはいけません。

どうしても親戚からお金を借りないといけなくなったときのために、どのような言い訳や頼み方があり、どんなリスクがあるのか、借用書と贈与税の注意点まで解説していきます。

まずは、親戚からお金を借りる場合の言い訳を見ていきましょう。

親戚からお金を借りる場合の言い訳

両親や兄弟、友人からお金を借りられなかったとき、「親戚」からお金を借りることも1つの手段であるため、お金を借りるためにどのような言い訳があるか紹介していきます。

金融機関の申込書に書く「資金使途」の書き方は、お金を借りる理由の書き方で別にまとめています。

冠婚葬祭でお金がないという言い訳

普段の生活の中で出費が大幅に増える要因に「冠婚葬祭」があり、親戚・友人の結婚式が重なれば、移動交通費や宿泊費、ご祝儀も馬鹿になりません。

特にご祝儀の負担は大きく、相場は3万円前後であるため3回出席しただけでも10万円前後の出費になるでしょう。

冠婚葬祭による出費が大きいことは容易にイメージできるため、親族の中でも祖母など仲が良い相手であれば10万円程の金額なら借りやすいです。

教育費が支払えないという言い訳

子供の教育費関連には授業料や給食費などがあり家計の負担も大きいため、親戚からお金を借りやすい言い訳として有力です。

特に孫など自分の子供を可愛がってくれている親戚であれば、「子供のため」という名目があるため協力したいという心理が働きやすいでしょう。

授業料など必須の教育費以外でも、習い事の費用も出してもらいやすい傾向にあり、毎月でも少額の金額を借りることもできます。

生活費が払えないという言い訳

一人暮らしなどで親元を離れて生活をしている人に使いやすい言い訳が「生活費が払えない」です。

自分が一人暮らしなど自立していることを知っている相手であれば、たまに話す機会があると「最近、調子はどう？」「生活はちゃんとできている？」などと心配されることはよくあるでしょう。

このような話が出れば「実は」とお金に困っていることを言い出しやすくなり、お金を借りやすくなります。

資格のために勉強したいという言い訳

親戚に協力してもらうためには「資格のために勉強したい」という言い訳が有効で、難関の資格であればスクールに通う必要があるため高額な借金も可能です。

資格にもさまざまな種類があり、主に受験料ではなく勉強するためにお金が必要になるため、お金を貸す側も応援する気持ちを込めやすい特徴があります。

仕事のために資格を取得することが多く、中には取得すれば出世ができるものもあるため、将来的にしっかり返してもらえるイメージができ安心しやすいでしょう。

支払いが滞ってしまったという言い訳

親戚にお金を借りるときの「支払いが滞ってしまった」という言い訳も定番でしょう。

このような言い訳の場合だと、両親や兄弟など関係が近い人だと怒られる可能性が高くお金を貸してくれることが少ないため、親戚にお願いするとお金を借りやすいです。

可愛がってもらえている親戚であれば「しょうがない」ということでお金を借りられるでしょう。

会社に損害を与えてしまったという言い訳

金額が大きくなりますが「会社に損害を与えてしまった」という言い訳もお金を借りるときに使えます。

この場合であれば、重要度が非常に高いため普段あまり関わることがない親戚からも、「困ったときはお互い様」の精神でお金を貸してくれる可能性が非常に高いでしょう。

親戚からお金を借りるときのポイント

お金を借りるときはただお願いすれば良いというものではなく、どのように借りれば良いかが重要となってくるため、ここからは親戚からお金を借りるときのポイントを説明します。

生活の苦しさをアピールする

まず、お金を借りるときの前提は「困っている」ことを相手に伝えることであり、「生活の苦しさ」をしっかりと説明することが重要です。

お金を借りる相手も、「なぜお金が必要なのか？」ということは気になるため、理由と一緒にお金がなくてどのような状況になっているか、しっかりと説明しましょう。

例えば生活費が払えない場合「電気やガスが使えない」「携帯電話を止められてしまった」と具体的に説明することで、どれくらい生活に困っているかを判断できます。

緊急性をアピールする

親戚にお金を借りるときは、緊急性をアピールすることでお金を借りる必要性が伝わるため、重要なポイントになるでしょう。

お金がない状況も自己責任なので、緊急性がなければお金を貸す側もアクションを起こしにくくなるため、なぜ「今お金が必要なのか」をしっかりと説明します。

返済できる根拠を伝える

親戚で距離が近い相手でも、お金の貸し借りになるため、お金を返す根拠を明確に伝えることが大切です。

正社員で働いている社会人であれば「ボーナスで返す」というのが返済できる根拠になり、無職の人であれば就職するための努力を伝えます。

金額や期日を明確にする

トラブルを回避するためにも、お金を借りるときには金額と期日を明確にすることが大切です。

仲が良い相手でも、お金のやり取りでは問題が発生しやすく、訴訟に発展するケースも珍しくないため、しっかりと記録することが重要です。

何よりもお願いする姿勢が大事

親戚にお金を借りるときに最も大切なことはお願いする姿勢であり、金額の大小に関係なく誠意が伝わるように話すことが重要です。

「親しき仲にも礼儀あり」という言葉があるように、親戚同士でも信頼してもらえるように、しっかりとお願いする必要があります。

親戚にお金を借りるときの言葉と例文

親戚は、親ほど毎日の暮らしを知らず、友達ほど気軽でもない相手です。だからこそ、最初のひと言で「お金の相談であること」と「きちんと返すつもりであること」が伝わると、相手は落ち着いて話を聞いてくれます。ここでは、そのまま使える文面例を場面ごとに紹介します。

最初の連絡はLINEで予告、本題は電話か会って

久しぶりに連絡する親戚に、いきなり金額を書いたメッセージを送ると、相手は驚いて返事に困ります。まずは「相談がある」とだけ伝えて時間をもらい、金額や返し方は電話か直接会って話すのが基本です。

ご無沙汰しています。〇〇です。急な連絡でごめんなさい。少し相談したいことがあって、今週か来週のどこかで10分ほど電話できる時間はありますか？叔父さんの都合のいい日時を教えてください。

例文1: 叔父・叔母に電話で切り出すとき

電話では、先に「お金の相談」だと明かし、何に・いくら・いつまでに・どう返すかを続けて話します。

今日は時間をとってくれてありがとう。実はお金の相談で電話しました。今月、車の修理で12万円かかることになって、貯金で7万円は出せたんだけど、あと5万円が足りなくて。来月から毎月1万円ずつ、5か月で振込で返します。借用書も書きます。もし難しければ、遠慮なく断ってください。

例文2: 祖父母に頼むとき

祖父母には、心配をかけすぎないよう、困っていることと自分で手を打ったことの両方を伝えます。

おばあちゃん、言いにくい話なんだけど聞いてもらえるかな。資格の講座の受講料を来週までに払わないといけなくて、10万円のうち4万円が足りないの。夏のボーナスで全額返すし、それまでも毎月5千円ずつ振り込むね。お父さんとお母さんにも、借りることは自分から話しておきます。

例文3: 借りられたあとのお礼と、約束の確認

お金を受け取ったら、その日のうちにお礼と約束の内容をメッセージで送ります。お礼になるだけでなく、金額と返す日が文字で残ります。

今日は本当にありがとうございました。お借りした5万円は、11月から毎月25日に1万円ずつ、3月25日までに叔父さんの口座へ振り込んで返します。借用書は今週末に郵送します。何かあれば必ず先に連絡します。

例文4: 断られたときの返し

断られても、そこで話を終えれば関係はそのまま続きます。理由を聞き返したり、別の日にもう一度頼んだりはしないのが礼儀です。

話を聞いてくれてありがとう。こちらこそ無理なお願いをしてごめんなさい。ほかの方法を考えてみます。また近いうちに顔を出しますね。

親に頼む場合の伝え方は親にお金を借りる頼み方と例文、友達に頼む場合は友達にお金を借りるときの頼み方、兄弟に頼む場合は兄弟にお金を借りる頼み方と例文で紹介しています。

親戚からお金を借りるメリット

お金を借りる方法はいくつかありますが、メリットを知っておくとお願いするときに説明しやすくなるため、どのようなメリットがあるか説明していきます。

利息の負担が少ない

親戚同士であればお金を借りても利息の負担がないことが多く、条件として利子を要求されても金融機関よりも低いことが多いでしょう。

金融機関よりも借りられる可能性が高い

金融機関からお金を借りるときは審査があり、審査基準を満たしていなければどのようにしてもお金を借りることはできませんが、親戚であれば審査はないため人間関係や印象が良ければ借りられる可能性が高いです。

金融機関よりも速やかに資金調達できる

金融機関からお金を借りる場合、手続きを行ってから審査になるため時間がかかりますが、親戚であればその場でお金を貸してくれることもあるため、速やかに資金調達できます。

信用情報に載らない

親戚など個人からお金を借りた場合、約束の期日に返済できないときでも信用情報に載らないため、将来ローンを組むときにも影響しません。

親戚からお金を借りるデメリット

親戚からの借金は良いことばかりではないため、デメリットにも注意しましょう。

人間関係が悪化する

親戚から借金する最大のデメリットは人間関係が悪化することであり、距離が近いためその影響力も大きくなります。

人間関係が悪化する影響には以下のようなものがあるでしょう。

精神的なストレスが大きい

金融機関からの借金と違い、自分のことを知っている相手にお金で困っていることを伝えなければならないため、精神的なストレスが大きいです。

自分だけでなく、借金の話で嬉しい人はいないため相手に迷惑をかけることもストレスになるでしょう。

親に借金がバレる可能性がある

両親や兄弟に借金があることを知られたくない場合でも、金融機関ではなく親戚から借金すると、いつの間にか両親などの耳に入る可能性も少なくありません。

裁判などのトラブルになる

相手との人間関係にもよりますが、接点が少ない親戚から高額の借金をした場合、個人的な感情も入りやすいことからトラブルが悪化しやすい傾向にあります。

最悪の場合は、訴訟を起こされるなど裁判沙汰になることも覚悟しなければなりません。

親戚からお金を借りるときの借用書

親戚同士の借金でも、借用書（借用証書）は作っておくのがおすすめです。ここからは、借用書がなぜ必要なのかと書き方を説明します。

借用書があると信頼してもらえる

親戚からお金を借りるときは「信頼」が最も大きなポイントになり、人間関係や相手を信じられるかどうかで判断するでしょう。

借用書を用意してしっかり記録に残すようにすれば、自分の本気度が伝わりやすく信頼もしてもらいやすいです。数万円の借金でも、借りる側から「借用書を書きます」と申し出るだけで、相手の安心感は大きく変わります。

借用書の書き方

借用書には決まったフォーマットはなく、便せんに手書きでも、必要な項目がそろっていれば十分です。主に次の項目を書きます。

項目	書き方の例
作成日	2026年11月1日
借りた金額	金伍萬円也（書き換えを防ぐため漢数字で）
受け取った事実	「上記金額を確かに借り受けました」
返済期日と返済方法	2027年3月25日まで。毎月25日に1万円ずつ、貸主の口座へ振込
利息	年1.0%、または「利息は付さない」と明記
双方の住所・氏名	貸主・借主がそれぞれ自筆で署名し、押印

親戚の場合は、叔父・叔母の夫婦どちらのお金を借りるのかで貸主の名前が変わるので、実際に振り込んでくれる人を貸主として書きます。遠方の親戚なら、2通作って署名した1通を郵送で返してもらう形でも問題ありません。

借用書の金額が1万円以上なら収入印紙が必要で、印紙税の金額表や、利息の付け方・振込での返し方の実務は親にお金を借りるときの借用書の書き方と印紙で詳しく説明しています。親戚から借りる場合も考え方は同じです。

親戚からお金を借りると贈与税がかかる？贈与とみなされないために

親戚から借金をするときに知っておきたいのが「贈与税」です。きちんと返す借金なら贈与税はかかりませんが、借り方によっては「もらった」と判断されることがあるので、その注意点を解説します。

本当の貸し借りなら借りたお金に贈与税はかからない

国税庁は、返済能力や返済状況からみて本当に金銭の貸し借りと認められる場合、借入金そのものは贈与にならないとしています。反対に、「ある時払いの催促なし」「出世払い」のような貸し借りは、借入金そのものが贈与として扱われます。

つまり、返す期日と方法を決め、そのとおりに返していれば、親戚から借りたお金に贈与税の心配はほとんどありません。

贈与と判断されやすいケース

贈与税の発生を予防するためには、どのような場合に贈与と判断されるか理解しておくことが重要です。主に次のような場合は注意が必要です。

借金をしている証拠がない

借用書などがない借金の場合、借金であると判断できないため贈与と判断される可能性があります。返済は手渡しではなく振込にして、通帳に記録を残しましょう。

利息がない借金

国税庁は、無利子などで借りた場合には、利子に相当する金額の利益を受けたものとして、その利益相当額が贈与として扱われる場合があるとしています。

ただし、対象になるのは借りた金額ではなく「利息に相当する分」です。贈与税は1年間にもらった財産の合計が110万円を超えたときにかかるので、数万〜数十万円の借金であれば、同じ年にほかに大きな贈与を受けていない限り、無利息でも贈与税が発生することはまずありません。

返済期限がない借金

返済期限がない借金も贈与と判断される可能性が非常に高いため、親戚から借金するときには期限を設ける必要があります。

返済できないほどの多額の借金

収入から見て現実的に返済できないほどの借金で、しかも無利子などの場合は、最初から贈与を前提にしているものと判断される場合があります。

「返さなくていい」と言われたら贈与になる

借りたあとで親戚から「もう返さなくていいよ」と言われることもあるでしょう。ありがたい申し出ですが、国税庁は、借金の免除などで利益を受けた場合は贈与を受けたものとみなして贈与税がかかるとしています。

免除してもらった金額は、その年にもらったほかの財産と合わせて110万円の基礎控除の枠で考えます。数万円程度なら税金がかかることはまずありませんが、高額の借金を免除してもらう場合は、その年の贈与の合計を確かめておきましょう。

親戚からお金をもらう場合の税金

借りるのではなく、親戚からお金をもらう（援助してもらう）場合は、贈与税の対象になります。基本の仕組みは次のとおりです。お礼の伝え方やお祝い金・お年玉の扱いまで含めた説明は親戚からお金をもらうときのお礼と贈与税にまとめています。

確かめること	内容
非課税の枠	1月1日から12月31日までの1年間にもらった財産の合計から基礎控除110万円を引ける。合計110万円以下なら贈与税はかからず、申告も不要
使う税率	祖父母（直系尊属）から18歳以上の人がもらうときは「特例税率」。叔父・叔母、いとこ、兄弟姉妹などからもらうときは「一般税率」
税額の例	叔父から1年間に200万円もらった場合、（200万円－110万円）×10%＝9万円

また、扶養義務者から生活費や教育費として必要な都度もらい、そのまま支払いに充てたお金には贈与税がかかりません。ここでいう扶養義務者は、配偶者、直系血族（父母・祖父母など）、兄弟姉妹のほか、三親等内の親族のうち生計を一にする人などです。

叔父・叔母は三親等の親族ですが、別々に暮らして家計も別なら、原則としてこの非課税の対象にはなりません。いとこは四親等なので対象外です。祖父母から孫の学費を必要な都度出してもらう、といった場合は対象になり得ます。生活費の名目でもらっても、預金したり、株式や不動産の購入に充てたりすると贈与税の対象になる点にも注意してください。

贈与税の税率表や住宅資金の非課税特例などは、親からお金を借りるときの贈与税の線引きでも紹介しています。迷うほど大きな金額なら、税務署や税理士に相談してから受け取るのが確実です。

よくある質問

親戚にお金を借りるとき、LINEだけで頼んでも失礼にならない？

最初の連絡や日程の相談はLINEで問題ありません。金額や返し方の本題は電話か会って話し、話がまとまったら、決めた金額と返す日をLINEで送っておくと記録にもなります。

親戚から5万円や10万円を借りるのにも借用書はいる？

少額でも作っておくのがおすすめです。税金の面より、金額と返す日を双方で確かめておくことに意味があります。借用書まで大げさにしたくない場合も、例文3のようなお礼のメッセージで金額と返す日を残しておきましょう。

親戚から借りたお金を無利息にすると贈与税がかかる？

無利息の場合は利息に相当する分が贈与として扱われる場合がありますが、贈与税は1年間にもらった財産の合計が110万円を超えたときにかかります。数十万円程度の借金で、その年にほかの大きな贈与がなければ、贈与税がかかることはまずありません。

親戚に借りたことは親に伝えたほうがいい？

伝えておくほうが安心です。親戚の間で話が伝わることは多く、あとから人づてに知られるより、自分から話しておいたほうが親との関係もこじれません。

親戚からお金を借りる場合の言い訳まとめ

親戚からお金を借りることは、他の手段よりもメリットが多いですが、その分リスクも大きくなりやすいため、油断はできません。

実際に親戚から多額の借金をしたことによって人間関係が悪くなり、親戚の集まりでも肩身が狭い思いをしたり、借金を全額返済したとしても親戚から借金をした事実は消えないため立場も悪くなったりするかもしれません。

まずは親戚から借金をする前にメリットだけでなく、想定されるリスクを頭に入れてよく考えることがおすすめでしょう。借りると決めたら、金額と返す日をはっきり伝え、借用書と振込の記録を残せば、親戚とも気持ちよく付き合い続けられます。

参考にした情報

• 国税庁 No.4420 親から金銭を借りた場合
• 国税庁 No.4402 贈与税がかかる場合
• 国税庁 No.4408 贈与税の計算と税率（暦年課税）
• 国税庁 No.4405 贈与税がかからない場合
• 国税庁 相続税法基本通達 1の2-1「扶養義務者」の意義

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