家計簿で貯金を増やす見方【2026年】貯金額・累計・口座残高の3つを毎月確かめる

記録はできているのに貯まらないのは、差を見ていないから

家計簿アプリの画面は、ほとんどが支出のためにできています。一覧に並ぶのは買い物の記録で、円グラフも支出の内訳です。毎日その画面を見ていると、支出を管理していることがそのまま家計の管理だと感じやすくなります。

ところが、口座に残るお金を決めるのは支出の大きさではなく、収入との差です。食費を月5,000円減らしても、同じ月に通販で8,000円使えば貯金は3,000円減ります。項目ごとの増減をいくら追っても、差を1つの数字にしない限り、家計が前に進んでいるかどうかは判断できません。

収入を記録していないと、貯金額は出てこない

見落とされやすいのが収入の記録です。支出は毎日つけていても、給料は口座に入るだけなので記録していない人が少なくありません。この状態では、家計簿のどこにも貯金額が現れません。

まず、手取りの給料、副業の入金、ポイントの現金化、フリマアプリの売上など、口座や財布に入ったお金を収入として記録します。給料のように毎月決まって入るものは、固定の収入として一度登録できるアプリなら、入金日に自動で記録されるので手間がかかりません。

毎月見る数字は「貯金額」と「貯金率」

月末にやることは、収入の合計から支出の合計を引くだけです。その差を収入で割ったものを、この記事では貯金率と呼びます。

項目	計算	例（手取り24万円の月）
収入の合計	手取りの給料＋その月に入ったお金	240,000円
支出の合計	その月に使ったお金（先取りで移した分は含めない）	221,000円
貯金額	収入の合計−支出の合計	19,000円
貯金率	貯金額÷収入の合計	7.9%

貯金率を出しておくと、収入が変わった月とも比べられます。手取りが上がって貯金額が増えても、貯金率が下がっていれば、支出も同じように膨らんでいるということです。

家計調査の「黒字率」と並べるときの読み方

総務省「家計調査」には、可処分所得（手取りに当たる額）から消費支出を引いた「黒字」と、その割合の「黒字率」があります。2025年の年平均は次のとおりです。

世帯	可処分所得	消費支出	黒字	黒字率
単身・勤労者世帯	314,148円	191,523円	122,625円	39.0%
単身・勤労者世帯（34歳以下）	311,571円	179,225円	132,346円	42.5%
二人以上の世帯のうち勤労者世帯	532,408円	346,297円	186,111円	35.0%

自分の貯金率がこれより低くても、焦る必要はありません。家計調査の黒字には、預貯金の増加のほか、貯蓄型の保険料や住宅ローンの元金返済なども含まれます。月平均はボーナスを含む年間の合計を12で割った数字で、34歳以下の単身勤労者は集計世帯数が65と少ない点もあります。使い道は、毎月の貯金率を比べる物差しとしてより、「ボーナスを含めた1年の貯金率はこのくらいの水準になりうる」という目安として見ることです。

1か月では判断しない。累計とふだんの月を分けて見る

1か月ごとの貯金額は、思っている以上に上下します。旅行や家電の買い替えがあれば赤字になり、ボーナスの月は大きく黒字になります。ひと月の数字で一喜一憂すると、赤字の月に「やっぱり家計簿は意味がない」と感じてしまいます。そこで、累計とふだんの月の平均を並べて見ます。

手取り24万円、7月に賞与36万円が入った人の半年分を例にします。

月	収入	支出	貯金額	累計
4月	240,000円	221,000円	19,000円	19,000円
5月	240,000円	248,000円	−8,000円	11,000円
6月	240,000円	219,000円	21,000円	32,000円
7月（賞与あり）	600,000円	262,000円	338,000円	370,000円
8月	240,000円	255,000円	−15,000円	355,000円
9月	240,000円	224,000円	16,000円	371,000円

累計だけを見れば、半年で37万1,000円貯まり、貯金率は20.6%です。悪くない数字に見えます。ところが7月を除いた5か月の貯金額を足すと3万3,000円で、ふだんの月の平均は6,600円しかありません。この人の家計は、給料だけでは毎月ほとんど残らず、賞与が貯金のほぼすべてを支えています。

こうした家計では、賞与の額が下がった年や、賞与の多くを使った年に、累計がいきなり伸びなくなります。ふだんの月の平均を別に出しておけば、手を打つべきなのは賞与の使い方ではなく毎月の支出の側だと分かります。

月末に書き出す3行

1. 今月の貯金額と貯金率を書きます。
2. 今年の累計を書きます。賞与や臨時収入の月は、その月の分に印を付けておきます。
3. 印のない月だけを足して月数で割り、ふだんの月の平均を書きます。3か月分そろうまでは、参考程度に見ておきます。

ふだんの月の平均が上がっていれば、支出の見直しが効いています。下がっていれば、増えた項目を円グラフと推移で探します。グラフの読み方は家計簿のグラフで何を見て何を決めるかをまとめた記事に譲ります。

家計簿の累計と口座残高を突き合わせる

家計簿の貯金額は、記録が正しければ口座や財布のお金の増え方と一致するはずです。月に1回、この2つを比べると、家計簿の数字をどこまで信じてよいかが分かります。

1. 家計簿をつけ始めた月の前日（または年の初め）の、生活費の口座・貯蓄用口座・財布の現金の合計を控えておきます。
2. 月末に、同じ口座と財布の合計を出し、控えた金額からの増え方を計算します。
3. 家計簿の累計と比べます。1万円以内の差なら、記録は十分に信頼できます。
4. 差が大きい月は、どちらが多いかで原因を絞ります（下の表）。

差の向き	よくある原因	直し方
口座の増え方が家計簿の累計より少ない	記録していない支出がある（現金で払った小さな買い物、電子マネーのチャージ、年払いの引き落としなど）	口座の明細から家計簿にない出金を探す。見つからない分は「不明」として1件記録する
口座の増え方が家計簿の累計より多い	カードで払った分がまだ引き落とされていない。記録していない収入がある	翌月の引き落とし額を控えて差に足す。入金の明細を見て収入の記録漏れを足す

口座のほうが少ない状態が続くなら、使途不明金が毎月出ています。出し方と減らし方は使途不明金をなくす手順の記事で詳しく扱っています。カード払いの時差が毎月大きい人は、家計簿の月の区切りを引き落とし日に合わせると、口座との差が小さくなります。

先取り貯金と家計簿を組み合わせる

先取り貯金は、給料が入った日に一定額を貯蓄用の口座へ移し、残りで暮らす方法です。銀行の自動積立や定額の自動振替を使えば、毎月の操作も要りません。先取りは「使う前に分ける」仕組みで、家計簿は「使ったあとに確かめる」仕組みです。役割が違うので、組み合わせると両方の弱点を補えます。

やり方	得意なこと	苦手なこと
先取り貯金だけ	決めた額は確実に貯まる	残りのお金が足りなくなったとき、何が原因かが分からない。貯蓄用口座から引き出して穴埋めしがち
家計簿だけ	何にいくら使ったかが分かる	残ったお金がそのまま次の月に使われ、貯金額が毎月ぶれる
先取り＋家計簿	最低限の貯金を守りつつ、上乗せできた額と原因が分かる	先取り分を家計簿でどう扱うかを最初に決める必要がある

先取りで移した金額は、支出に入れない

組み合わせるときに一番多いつまずきが、貯蓄用口座へ移した3万円を「貯金」という支出の項目で記録してしまうことです。貯金額は収入−支出で出すので、移した分を支出に入れると、その3万円は貯金から引かれて見えます。実際には3万円貯めているのに、家計簿上の貯金額は3万円少なく出て、赤字の月まで出てきます。

移した金額は、口座の間でお金が動いただけなので記録しないか、メモとして残すだけにします。そのうえで、家計簿の貯金額を次のように読みます。

• 家計簿の貯金額が先取り額より大きい月は、差が「上乗せできた分」です。生活費の口座に残っているお金なので、月末か次の給料日に貯蓄用口座へ移すと、累計と口座残高がそろいます。
• 家計簿の貯金額が先取り額より小さい月は、先取りした分の一部を生活費で使い戻しています。貯蓄用口座から引き出していないかを確認します。

先取り額は家計簿の実績から決める

先取り額を「手取りの2割」のように割合だけで決めると、ふだんの月の貯金が6,600円しかない家計では、毎月の生活費が足りなくなります。足りなくなれば貯蓄用口座から引き出し、先取りの仕組みそのものが崩れます。

家計簿があれば、先取り額を実績から決められます。目安は、ふだんの月の貯金額の平均の8割から始めることです。月平均が2万円なら1万6,000円を先取りし、2か月続いたら3,000円ずつ上げていきます。上げた月に生活費が足りなくなったら1段戻します。手取りから配分を組み直す手順は手取りから予算を決める手順の記事にまとめています。

ふだんの月の貯金が増えないときに見る順番

ふだんの月の平均が3か月続けて横ばいなら、支出のどこかで減らした分が別のところで増えています。見る順番は、変えたら毎月効く固定費から始め、次に回数で増える変動費です。

1. 固定費の合計を年額にして、去年と比べます。サブスクの追加や保険の見直し漏れは、この段階で見つかります。
2. 変動費の中で、3か月続けて増えている項目を探します。
3. その項目の明細を開き、増えたのが回数か1回の金額かを分けます。

貯まらない原因を家計の型で切り分けたいときは、お金が貯まらない理由を5つの型で見分ける記事を併せて使ってください。この記事の3つの数字があれば、どの型に当てはまるかを記録から判定できます。

マネトナリ家計簿で見る場合

マネトナリ家計簿は、収入から支出を引いた額を貯金として扱い、グラフの「貯金」タブで月ごとの貯金と累計を表示します。給料を固定収入、家賃や通信費を固定費として登録しておけば入金日・支払日に自動で記録されるので、「収入の記録漏れで貯金額が出ない」という状態を最初から防げます。貯金を支出の項目として記録する仕組みではないため、先取りで移した分を支出に入れない、というこの記事の扱いとも合っています。

よくある質問

投資信託の積立は家計簿でどう扱えばいいですか

先取り貯金と同じく、支出には入れません。証券口座へ移ったお金は資産の置き場所が変わっただけです。家計簿の貯金額は「積立額＋生活費口座に残った分」として読み、評価額の増減は家計簿の外で別に確認します。

収入が月によって大きく違います。貯金率はどう見ればいいですか

1か月の貯金率は参考程度にし、3か月の合計で出します。3か月分の収入と支出をそれぞれ足して差を取ると、収入の多い月と少ない月がならされ、傾向が読みやすくなります。

家計簿の累計と口座残高がどうしても合いません

原因が見つからない差は「不明」として1件記録し、その月から合わせ直します。過去の月をさかのぼって埋めるより、翌月から差が広がらないかを見るほうが、記録を続けたまま精度を上げられます。

貯金率は何%を目指せばいいですか

最初の目標は、ふだんの月の貯金率を3か月前より上げることです。家計調査の黒字率は賞与や保険の積立分まで含む年平均なので、毎月の目標としては高めに出ます。自分の実績から1〜2ポイントずつ上げるほうが続きます。

参考にした情報

• 総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2025年（令和7年）平均結果の概要」（PDF）
• 総務省統計局「家計調査」家計収支編 2025年 単身世帯 第2表 男女、年齢階級別1世帯当たり1か月間の収入と支出（e-Stat）
• 総務省統計局「家計調査」家計収支編 2025年 二人以上の世帯 第3-1表 世帯人員別1世帯当たり1か月間の収入と支出（e-Stat）
• 総務省統計局「家計調査 用語の解説」