使途不明金をなくす方法【2026年】出し方と月の支出3%までに減らす手順

2026年9月時点

本文中の家計の統計（総務省「家計調査」、経済産業省のキャッシュレス決済比率）は、2026年9月に公表資料で確認したものです。目安として示す金額は、これらの平均値から計算したものです。

使途不明金をなくすには、「何に使ったか分からないお金がいくらあるか」を先に数字にすることが近道です。額が分からないままレシートをためても、減ったかどうかを確かめられません。使途不明金は、収入から記録した支出と貯蓄の増減を引けば出せます。財布と口座の残高を月初と月末に控えるだけで、家計簿が完璧でなくても計算できます。

この記事では、使途不明金の定義と計算式、財布と口座の残高から逆算する手順、不明金が生まれる典型的な場面4つと、減らすための3つの手順をまとめました。あわせて、ゼロにしなくてよい目安（月の支出の3%以内）を、総務省の家計調査の数字から具体的な金額にしています。

想定しているのは、カードとQR決済と現金が混ざっていて、給料日前に「今月も残らなかった」と感じている人です。家計簿を途中でやめた経験があっても、月1回の残高チェックから始められます。

先に結論

使途不明金は「収入 − 記録した支出 − 貯蓄の増減」で出ます。貯蓄の増減は、月初と月末の残高（財布＋口座 − カードの未払い分）の差です。
ゼロにする必要はありません。目安は月の支出の3%以内です。家計調査の平均で言えば、一人暮らしで月5,000円、二人以上の世帯で月9,000円ほどです。
不明金が生まれる場面は、現金の小さな買い物、ATM出金のあと、立替と精算、サブスクの引き落としの4つに集中します。
減らす手順は3つです。レシートを撮る、現金は週1回財布の残高と照合する、口座とカードの明細を月1回見る。
調べても分からなかった額は「使途不明金」という項目で記録して終わりにします。追いかけるより、翌月の記録を続ける方が減ります。

使途不明金とは何か。家計での定義と計算式

使途不明金（しとふめいきん）は、もともと会計や税務の言葉で、「支出したことは確かだが、何に使ったか説明できないお金」を指します。家計でも意味は同じです。給料は入り、月末には減っているのに、記録を見ても説明がつかない差額のことです。

ここで大事なのは、使途不明金は「無駄遣い」とは別のものだという点です。何に使ったか分かっている外食やコンビニは、たとえ多くても不明金ではありません。逆に、必要な支出でも記録に残っていなければ不明金になります。だから、使途不明金を減らす方法は節約ではなく、記録の穴をふさぐことです。

計算式は「収入 − 記録した支出 − 貯蓄の増減」

使途不明金は次の式で出ます。

使途不明金＝収入 − 記録した支出 − 貯蓄の増減

「収入」は手取りです。「記録した支出」は、家計簿やアプリに入っている支出の合計です。「貯蓄の増減」は、月初と月末で手元のお金がいくら増えたか（減ったか）で、貯金用の口座だけでなく、財布の現金と生活用の口座も含めて数えます。

式の意味を言い直すと、「入ってきたお金のうち、残ったお金を除いた分が実際の支出。そこから記録できた支出を引くと、記録から漏れた支出が残る」ということです。記録が完璧なら不明金は0円になり、記録が粗いほど不明金が増えます。家計簿をつけていない人でも、収入と残高の増減だけで「実際の支出」は出せます。

ゼロにしなくてよい。目安は月の支出の3%以内

使途不明金は0円を目指さなくて構いません。1円まで合わせようとすると照合に時間がかかり、家計簿そのものが続かなくなります。この記事では「月の支出の3%以内」を目安にします。3%以内なら、記録の穴は自動販売機や割り勘の端数のような小さなもので、家計の判断に影響しないからです。

総務省「家計調査」の2025年平均で、1世帯1か月の消費支出は、単身世帯で173,042円、二人以上の世帯で314,001円です。3%で計算すると、一人暮らしなら月5,000円ほど、二人以上の世帯なら月9,000円ほどが目安になります。自分の月の支出が分かっているなら、その3%で計算した方が正確です。

クレポン

1円まで合わせないとダメだと思ってた。月5,000円までなら気にしなくていいって聞いて、ちょっと気が楽になった。

使途不明金の出し方。財布と口座の残高から逆算する手順

計算に必要なのは、月初と月末の残高、その月の手取り、記録した支出の合計の4つです。残高を控えるのは月に2回だけなので、家計簿が途中で止まっていても計算できます。

用意するもの

項目	どこで確かめるか	控えるタイミング
財布の現金	財布の中身を数える（小銭も含める）	月初と月末
口座の残高	給料が入る口座と、生活費を払う口座の残高	月初と月末
電子マネー・QR決済の残高	チャージ式のものだけ。カード払いの後払い式は不要	月初と月末
カードの未払い残高	カード会社のアプリや明細で「未確定分」と「請求確定分」の合計	月初と月末
手取り	給与明細の振込額。臨時収入も含める	月の途中で入ったら足す
記録した支出	家計簿やアプリの月の合計	月末

カードの未払い残高を入れるのは、カードで払った分が口座から引き落とされるのは翌月以降だからです。これを無視すると、カードを多く使った月ほど「残高が減っていない」ように見えて、不明金が実際より少なく出ます。逆に、引き落としがあった月は不明金が多く出ます。未払い分を残高から引いておけば、どちらのずれも消えます。

手順

月初（給料日でもよい）に、財布の現金、口座の残高、チャージ式の残高、カードの未払い残高を控えます。「月初の手元のお金」は、財布＋口座＋チャージ残高 − カードの未払い残高です。
月末（次の給料日の前日）に、同じ4つを控えて「月末の手元のお金」を出します。
貯蓄の増減を出します。月末の手元のお金 − 月初の手元のお金です。マイナスなら、その月は手元のお金が減ったということです。
実際の支出を出します。手取り − 貯蓄の増減です。
使途不明金を出します。実際の支出 − 記録した支出です。
使途不明金を実際の支出で割って、割合を出します。3%以内なら合格、それ以上なら次の章の発生源を見直します。

計算例（手取り24万円の一人暮らし）

項目	月初	月末
財布の現金	8,000円	3,000円
口座の残高	152,000円	175,000円
チャージ式の残高	2,000円	1,000円
カードの未払い残高（引く）	−45,000円	−44,000円
手元のお金の合計	117,000円	135,000円

この例では、貯蓄の増減は135,000円 − 117,000円で18,000円のプラスです。手取り240,000円から18,000円を引いた222,000円が実際の支出になります。家計簿に記録した支出が198,000円なら、使途不明金は24,000円です。実際の支出に対して約10.8%で、目安の3%（約6,700円）を大きく超えています。この差額こそが、「今月も残らなかった」の正体です。

初回の計算では、不明金が数万円になる人が少なくありません。それは記録がまだ粗いだけで、無駄遣いの証拠ではありません。次の章で、どこから漏れているのかを場面ごとに見ていきます。

使途不明金が生まれる典型的な場面4つ

不明金は家計のあちこちで少しずつ生まれるのではなく、決まった場面に集中します。経済産業省の算出では2025年のキャッシュレス決済比率は58.0%で、支払いの4割は今も現金です。カードやQR決済は明細が残るので、不明金の大半は「明細が残らない現金」と「明細はあるが家計簿に写していない支出」から生まれます。

場面	なぜ不明金になるか	対策
現金の小さな買い物	自動販売機・コンビニ・屋台などでレシートをもらわない、または捨てる	レシートをもらって撮る。無いものはその場でメモ
ATM出金のあと	出金の記録はあっても、その現金を何に使ったかの記録が無い	出金は支出にせず「財布への移動」として扱い、使った先を記録する
立替と精算	飲み会や旅行で立て替えた分と、後日受け取った分が記録されない	立て替えた額は支出に、受け取った額は収入（または支出のマイナス）に入れる
サブスクの引き落とし	カードや口座から自動で引かれ、記録するきっかけが無い	固定費として登録し、月1回の明細確認で照合する

現金の小さな買い物

最も多い発生源です。1回200円の飲み物でも、1日2回で月12,000円になります。金額が小さいほど「あとでまとめて」と思って忘れます。対策は、レシートを断らないこと、レシートが出ない支払いはその場でスマホのメモか家計簿アプリに金額だけ入れることです。

ATM出金のあと

口座の明細には「ATM出金 30,000円」と残りますが、その3万円をどこで使ったかは残りません。口座連携型の家計簿アプリで出金が自動で「支出」に入ると、現金で払ったものを記録したときに二重計上になり、逆に記録しないと3万円まるごと不明金になります。出金は「口座から財布への移動」で、支出はその現金を使ったときに発生する、と決めておくと混乱しません。現金中心の人が口座連携型でつまずく理由と、レシート入力で回す運用は別の記事で詳しく書いています。

立替と精算

飲み会で1万円を立て替え、後日4人から2,000円ずつ受け取ると、自分の負担は2,000円です。ところが、立て替えた1万円だけ記録して受け取った8,000円を記録しないと、支出が8,000円多くなります。逆に何も記録しないと、財布からは2,000円減っているのに記録が無いので不明金になります。立て替えた日に1万円を支出にし、受け取った日に8,000円をその項目のマイナス（または収入）にすれば合います。

サブスクの引き落とし

動画配信や音楽、クラウドの容量などは、月に数百円から数千円が自動で引かれます。1つ1つは小さくても、5つあれば月5,000円前後です。記録するきっかけが無いので、家計簿には残りにくい支出です。「固定費」として毎月自動で計上される形にしておき、月1回のカード明細で「登録していない引き落とし」が無いかを見ると、解約し忘れも同時に見つかります。

使途不明金を減らす3つの手順

発生源が分かれば、対策は3つに絞れます。すべて「記録の穴をふさぐ」ための手順で、節約や我慢は含みません。1か月続けると、不明金は目に見えて減ります。

手順1: レシートを撮る（毎日、その日のうちに）

レシートをもらったら、財布に入れる前にスマホで撮ります。手で打つより速く、金額の打ち間違いも減ります。マネトナリ家計簿は、レシートを撮ると日付・合計金額・店名を読み取って記録します。読み取り結果は折れやかすれ、照明で変わるので、取り込んだあとに金額を確かめて直す運用にすると、記録と実際の支出のずれが出ません。レシートが出ない支払いは、金額と収支項目だけ手入力しておきます。

撮ったレシートは、月末の照合が終わるまでは封筒などに入れておき、照合が済んだら捨てて構いません。撮ったレシートを捨ててよい基準と、保存が要るレシートは別記事にまとめています。

手順2: 現金は週1回、財布の残高と照合する

現金の不明金は、1週間以上たつと思い出せなくなります。週に1回、財布の現金を数えて、「先週の残高 − 今週記録した現金の支出＋今週のATM出金」と比べます。差があれば、その週のうちなら「そういえば土曜に屋台で使った」と思い出せます。思い出せなければ、差額を「使途不明金」の項目で記録してその週を締めます。

週1回にするのは、毎日だと手間が多く、月1回だと思い出せないからです。曜日を決めて、日曜の夜など5分で終わる時間に固定すると続きます。

手順3: 口座とカードの明細を月1回見る

月末（または給料日の前日）に、口座の入出金明細とカードの利用明細を開き、家計簿に入っていない行が無いかを見ます。見つかるのは主に、サブスクの引き落とし、年会費、保険料、通販の後払いです。それぞれ家計簿に足したうえで、毎月あるものは固定費として登録しておくと翌月からは漏れません。

このときに、最初の章の計算をもう一度やります。月初と月末の残高から使途不明金を出し、先月より減ったかを確かめます。減っていれば手順は合っています。減っていなければ、発生源の表に戻って、どの場面の記録が抜けているかを見直します。

残った額は「使途不明金」の項目で記録して終わりにする

3つの手順を踏んでも、いくらかは残ります。それは追いかけずに、「使途不明金」という収支項目を作って、その額を記録して月を締めます。マネトナリ家計簿なら、収支項目は自分で追加・編集できるので、「使途不明金」を1つ足しておけば手入力で済みます。項目として残しておくと、円グラフで「今月は不明金が支出の何%か」が見え、月ごとの推移で減っていく様子も分かります。

クレポン

「分からなかった分は、分からなかったって書いていい」って発想がなかった。それなら締められそう。

3か月の目安と、減らない場合に見るところ

不明金は、1か月目に額を出し、2か月目に発生源をふさぎ、3か月目に3%以内に落ち着く、という流れが標準です。最初から目安に収まる必要はありません。1か月目の数字は「記録の粗さ」を表しているだけなので、減った幅を見ます。

時期	やること	不明金の見方
1か月目	月初と月末の残高を控え、計算式で不明金を出す	額が大きくても気にしない。「実際の支出」を知るのが目的
2か月目	レシート撮影と週1回の財布照合を始める	1か月目の半分以下になっていれば順調
3か月目	月1回の明細確認を加え、固定費を登録する	月の支出の3%以内が目安。超えていれば発生源の表を見直す

3か月たっても不明金が支出の10%を超えるなら、記録の問題ではなく、家計の型そのものに原因がある場合があります。手取りに対して固定費が重い、給料日前に毎月足りなくなる、という状態なら、お金が貯まらない理由を家計の型で分類して、最初の1か月で確かめる方法を先に読むと、どこから手をつけるか決めやすくなります。

不明金を減らすときにやらない方がよいこと

1円まで合わせようとすること。照合に時間がかかりすぎて、家計簿そのものが止まります。3%以内なら締めて構いません。
先月より前の不明金を追いかけること。思い出せないものは思い出せません。今月の記録に集中した方が減ります。
ATM出金を「支出」として記録すること。現金で買ったものを記録すると二重計上になり、記録しないと出金額がまるごと不明金になります。
不明金を「浪費」と決めつけて自分を責めること。不明金の多くは必要な支出の記録漏れで、責めても減りません。

よくある質問

使途不明金がマイナスになりました。計算が間違っていますか。: 記録した支出の方が実際の支出より多い状態で、よくあるのはカードの二重計上です。カードで払ったときに記録し、引き落とし日にも記録していると、その分だけ支出が多くなります。もう1つは、立て替えた分を支出にして、受け取った精算分を入れていない場合です。どちらかを直すと合います。
家計簿を全くつけていません。それでも出せますか。: 「実際の支出」までは出せます。手取りから、月初と月末の残高の差を引くだけです。記録した支出が0円なので、この段階では実際の支出がそのまま不明金になります。まずその額を知り、翌月からレシート撮影を始めると、不明金がどれだけ減るかが分かります。
夫婦や同居の家計でも同じ方法で出せますか。: 同じです。ただし、残高を控える口座と財布を「家計用」に限定し、個人のお小遣いは家計側では「お小遣い」という支出にして、それ以上は追いかけない方が続きます。お小遣いの中の不明金は本人の管理に任せる、と決めておくと計算が単純になります。
不明金が毎月2万円あります。それは無駄遣いということですか。: 違います。不明金は「何に使ったか分からない額」で、無駄かどうかはまだ判断できません。記録が整ってくると、不明金の中身は食費や日用品などの必要な支出と、削れる支出に分かれていきます。減らすべきかどうかは、中身が見えてから決めれば十分です。
給料日を月の区切りにしてもよいですか。: その方が合わせやすいです。残高を控えるのは「給料が入る直前」と決めれば、月初の残高がその月の最低額になり、計算がぶれません。給料日締めの区切り方は、家計簿の最初の1か月の手順（締め日と項目の決め方）で詳しく説明しています。

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まとめ

収入から記録した支出と貯蓄の増減を引けば、使途不明金の額が出ます。額が出れば、月の支出の3%を目安に減らせばよく、ゼロにする必要はありません。発生源は現金の小さな買い物、ATM出金のあと、立替と精算、サブスクの引き落としの4つで、レシートを撮る、週1回財布と照合する、月1回明細を見る、の3手順でふさげます。

次の行動は1つです。今日、財布の現金と口座の残高、カードの未払い残高を控えてください。それが「月初の手元のお金」になり、1か月後に初めての使途不明金が出せます。