給料日前にお金がない時の対策【2026年】今週の乗り切り方と来月から繰り返さない家計の型

最初の30分でやること：残高と支払いを1枚に並べる

お金がないと気づいた日にやるのは、節約でも申込でもなく、数字の確認です。財布と口座の残高、給料日までに出ていくお金、その差額。この3つが分かると、必要な金額が「なんとなく足りない」から「あと1万2,000円」に変わり、打てる手が絞れます。

手元のお金を3つに分ける

現金、すぐ引き出せる預金、ポイントや電子マネーの残高を分けて書きます。ポイントは食費や日用品に使えるので、実質的な現金です。クレジットカードの利用可能枠は「手元のお金」に入れません。来月の自分から借りているだけだからです。

給料日までの支払いを期限順に並べる

次に、給料日までに引き落とされるもの、払いに行くもの、期限が来るものを日付順に書きます。家賃、電気ガス水道、携帯、カードの支払日、保険料、サブスク、定期券の更新。日付が給料日の後なら、今週の心配からは外れます。

優先度	支払い	遅れたときに起きること	今週の扱い
1	家賃・住宅ローン	管理会社や保証会社からの督促。滞納が続くと契約の解除につながる	最優先で確保。足りないなら期限前に管理会社へ連絡
2	電気・ガス・水道	期限を過ぎると督促状が届き、その期限も過ぎると供給が止まる	期限前に払うか、各社の支払い相談窓口へ連絡
3	携帯・通信	利用停止。仕事や連絡に支障が出る	期限前に払う。各社に支払期限の相談窓口がある
4	クレジットカード・ローンの返済	遅延損害金。61日以上または3か月以上の延滞は信用情報に「異動」として残る	支払日前にカード会社へ連絡し、分割や支払日の変更を相談
5	国民年金・国民健康保険・税金	督促と延滞金。ただし申請すれば免除や納付猶予の制度がある	払わずに放置しない。窓口で猶予や分納を申請
6	サブスク・習い事・定期購入	解約か一時停止で済む	今週で止められるものは止める

表の1〜3は「生活の土台」、4は「信用の土台」、5は「申請すれば守れるもの」、6は「止めてよいもの」です。上から順に確保し、足りない分を次の章の手で作ります。

今週を乗り切る4つの手：相談・非常時払い・売却・食費

足りない金額が見えたら、借りずに作る手を4つ試します。順番は、お金を減らさずに時間を稼ぐ「相談」が先、自分の権利や持ち物で作る「非常時払い」「売却」が次、最後に「食費の圧縮」です。

支払先に「分割」と「期限の延長」を相談する

支払先の多くは、期限前に連絡した人に分割や期限の延長を用意しています。電力会社には、火事や大きな病気など不測の事情で一時的に払えない人向けの相談窓口があります。カード会社にも、支払日前の連絡で分割や支払日の変更を受ける窓口があります。国民年金は、所得が一定額以下や失業などで払えない場合に免除・納付猶予を申請でき、承認されれば未納とは扱われません。

連絡は「払えない」ではなく「いつ、いくら払えるか」を伝えると話が早く進みます。手順は次の3つです。

1. 支払先の請求書や会員ページで、支払いに関する問い合わせ先を探します。電話のほか、チャットで済む会社もあります。
2. 「給料日が25日なので、26日に全額払いたい」のように、払える日と金額を先に伝えます。理由は一言で足ります。
3. 合意した内容（日付・金額・担当者名）をメモに残し、カレンダーに入れます。約束した日に払えば、それで終わりです。

給料の非常時払い（労働基準法25条）と会社の制度

労働基準法25条は、労働者が「出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合」の費用のために請求したときは、支払期日前でも既に働いた分の賃金を支払わなければならない、と定めています。厚生労働省令（労働基準法施行規則9条）が挙げる非常の場合は、本人または本人の収入で暮らす家族の出産・病気・災害、本人や家族の結婚・死亡、やむを得ない事由による1週間以上の帰郷です。

対象になるのは「既に働いた分」だけで、まだ働いていない日の給料は含みません。理由が上の項目に当てはまらない単なる金欠は、この条文の対象外です。その場合は、会社独自の給与前払い制度や、社内貸付制度（会社が社員に低利で貸す制度）を就業規則や総務で確かめます。

不要品を売る：今週に現金化できるものから

売却は「高く売る」より「今週に現金になる」を優先します。フリマアプリは売れてから入金まで日数がかかるので、給料日まで1週間なら、リサイクルショップや買取店への持ち込みが先です。ゲーム機、スマホの旧機種、ブランド品、使っていない家電、本やゲームソフトは当日に現金になります。フリマアプリは、給料日をまたいでも困らないものに使います。

食費を「1日いくら」で決める

総務省の家計調査（2025年平均）では、単身世帯の食料費は月49,321円です。1日あたり約1,600円で、外食や中食も含んだ平均です。給料日まで1週間なら、これを1日1,000円以下にすると、7日で4,000円以上の差が出ます。

やることは3つです。冷蔵庫と食品棚の在庫を全部出して、それで作れる献立を先に決める。買い足すのは米・卵・冷凍野菜・豆腐のような単価が低くて日持ちするものに限る。コンビニには入らない。1週間だけなら、栄養の偏りより「決めた予算で終える」ことを優先して構いません。

それでも足りないときの借り方：順番を守れば怖くない

4つの手を打っても足りないなら、借りる選択肢に進みます。ただし順番があります。金利が低く、返し方に無理がない順に並べると、公的な貸付、親や友人、銀行や消費者金融です。この順番を守れば、借入は「来月の自分を苦しめるもの」ではなく「今週を渡る橋」になります。

公的な貸付：社会福祉協議会の緊急小口資金

市区町村の社会福祉協議会が窓口の生活福祉資金貸付制度には、緊急かつ一時的に生計の維持が難しくなった場合に10万円以内を貸す「緊急小口資金」があります。無利子で、対象はおおむね住民税非課税程度の低所得世帯です。審査に時間がかかるため、今週中の入金は期待できませんが、来月も苦しいと分かっているなら、早めに相談する価値があります。

親や友人に頼む：金額と返す日を先に決める

身近な人に頼むなら、金額・返す日・返し方の3つを決めてから切り出します。頼み方と借用書の基本は友達にお金を借りるときの頼み方と関係を壊さない返し方にまとめています。

銀行・消費者金融：正規の業者から、返済日を給料日直後に

正規の業者から借りる場合の全体像、金利の目安、状況別の選び方はお金を借りる方法の一覧と、状況別にどこで借りるのがよいかで説明しています。借りるときは、返済日を給料日の直後に設定し、借入額を「足りない金額」に限ります。枠いっぱいではなく、必要額だけです。

来月から繰り返さない家計の型：固定費の確保と週ごとの予算

今週を乗り切ったら、次の給料日にやることを1つ決めます。給料日前の金欠は「使いすぎ」よりも「配り方」で起きます。給料日に全部が1つの口座に入り、固定費と変動費と娯楽が同じ財布から出ていくと、月の後半に何が残っているか分からなくなります。

給料日直後に固定費を取り分ける

給料が入った日に、家賃・電気ガス水道・通信・保険・返済といった固定費の合計を先に取り分けます。引き落とし用の口座に移す、封筒に分ける、どちらでも構いません。固定費は「使えるお金」から最初に消しておくと、残高を見て使いすぎる事故が減ります。固定費の洗い出しと削る順番は家計簿で固定費を見直す手順と削る順番が詳しいです。

残りを週ごとの予算に切る

固定費を除いた残りから、貯蓄と予備費を決め、最後に残った金額を給料日から次の給料日までの週数で割ります。手取り21万円の例で見ます。

区分	金額の例	扱い
手取り	21万円	給料日に入金
固定費（家賃7万円、光熱・通信2万円、保険・返済1万円）	10万円	給料日当日に引き落とし口座へ移す
貯蓄・予備費	2万円	別口座へ。予備費は冠婚葬祭や急な出費に使う
変動費（食費・日用品・交際・娯楽）	9万円	4週なら週2万2,500円。5週ある月は週1万8,000円

週の予算は「月曜に2万2,500円あって、日曜に残った分は翌週に繰り越す」と決めます。月の前半に使いすぎても、被害はその週で止まります。手取りからの配分の考え方は家計簿の予算の決め方と、手取りからの配分ルールで扱っています。

引き落とし日を給料日の直後に寄せる

カードの支払日や保険料の引き落としが給料日の前にあると、月末の残高がそのまま削られます。変更できるものは、給料日の直後に寄せます。給料日に固定費が全部落ちて、残った金額が「今月使えるお金」になる状態が、いちばん迷いません。月の区切りを給料日にそろえる考え方は家計簿の締め日を給料日にする利点と月の区切り方にまとめています。

原因を記録で特定する：1か月分の支出で「どこが漏れたか」を見る

型を作っても、原因が分からないままだと予算の数字が合いません。給料日前の金欠には、大きく3つの型があります。固定費が手取りに対して重い型、外食や買い物が積み上がる型、冠婚葬祭や家電のような不定期の出費が来る型です。どれに当たるかは、思い出しではなく1か月分の記録で判定します。

1か月だけ、全部の支出を記録する

1. 次の給料日から1か月、使ったお金を全部記録します。項目は「食費・日用品・交通・交際・娯楽・固定費・その他」の7つで足ります。
2. レシートが出る支払いは、その場で記録するか、レシートを取っておいて夜にまとめます。マネトナリ家計簿のように、レシートをカメラで撮ると日付・合計金額・店名を読み取って記録するアプリなら、夜の作業は撮影と確認だけです。
3. 月末に、項目ごとの円グラフで割合を見ます。固定費が5割を超えていれば固定費の型、食費や交際費が想定の1.5倍なら積み上がりの型、「その他」に大きな支出が1つあれば不定期の型です。
4. 型が分かったら、来月の予算の数字を1か所だけ直します。全部を直そうとすると続きません。

「何に使ったか分からない」が一番の敵

記録して初めて分かるのが、思い出せない支出の多さです。コンビニ、自販機、アプリ内課金、少額の後払い。1回は数百円でも、月に合計すると週の予算の1週分になります。この使途不明金の出し方と消す手順は使途不明金をなくす手順と、記録で消す方法に書いています。

記録の目的は反省ではなく、来月の予算に根拠を持たせることです。1か月分の記録があれば、週の予算は「なんとなく2万円」から「先月の変動費9万2,000円を4週で割った2万3,000円」になります。数字に根拠があると、守れます。マネトナリ家計簿は固定費を登録して月ごとの推移を見られるので、固定費の型かどうかを2か月目に確かめられます。

よくある質問

会社に給料の前借りを頼むのは、評価に響きませんか。

労働基準法25条の非常時払いは、出産・病気・災害・結婚・死亡・1週間以上の帰郷が理由なら会社が応じる義務のある制度で、頼むこと自体は正当な権利です。単なる金欠は対象外なので、その場合は会社の給与前払い制度や社内貸付制度の有無を総務で確かめます。制度がある会社では、利用の手続きが規程に書いてあります。

カードの支払日に残高が足りないと、すぐ信用情報に傷がつきますか。

1回の引き落とし不能で直ちに「異動」になるわけではありません。CICでは、61日以上または3か月以上の延滞が「異動」として記録されます。ただし遅延損害金は発生し、再引き落としや振込の案内が来ます。支払日前にカード会社へ連絡して、支払日の変更や分割を相談するのが最も確実です。

給料日前の金欠が毎月続きます。収入が少ないのが原因ではありませんか。

収入が原因かどうかは、固定費の割合で判定できます。家賃・光熱・通信・保険・返済の合計が手取りの5割を超えているなら、変動費をいくら削っても月末は苦しく、固定費か収入を動かす必要があります。5割未満なら、配り方と記録で改善できる余地が大きいです。まず1か月の記録で割合を出します。

後払いサービスやカードのキャッシングでしのぐのは、そんなに悪いことですか。

1回きりで、来月の給料日直後に全額返せるなら、選択肢の1つです。問題は、来月の同じ週に返済が集まり、また足りなくなることです。使うなら「今月の不足額だけ」「返済日は給料日直後」「来月は週ごとの予算を始める」の3つを同時に決めます。

まとめ

給料日前にお金がないときは、まず残高と支払いを1枚に並べ、住まい・光熱・通信を先に確保して、足りない分は支払先への相談、非常時払い、売却、食費の圧縮で作ります。借りるのは公的な貸付から順に、SNSの個人間融資は使いません。今日やることは1つ、給料日までの支払いを日付順に書き出すことです。次の給料日には、固定費を先に取り分けて、残りを週ごとに配る型を始めます。

参考

• 労働基準法（e-Gov法令検索）第24条 賃金の支払・第25条 非常時払
• 労働基準法施行規則（e-Gov法令検索）第9条 非常の場合の範囲
• 総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2025年（令和7年）平均結果の概要」（PDF）
• 厚生労働省掲載資料「生活福祉資金貸付制度について」（全国社会福祉協議会）緊急小口資金の概要（PDF）
• 日本年金機構「国民年金保険料の免除制度・納付猶予制度」
• 金融庁「SNS等を利用した『個人間融資』にご注意ください！」

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