個人間融資の危険性【2026年】SNS・掲示板の手口と借りてしまった後の出口

個人間融資とは何か、なぜ「個人だから安全」にならないのか

ここで言う個人間融資は、家族や友人からの借金ではなく、X（旧Twitter）やInstagram、LINEのオープンチャット、個人間融資掲示板で知り合った面識のない相手からお金を借りることです。「#個人間融資」「即日」「ブラックOK」と書かれた投稿にDMを送ると、身分証の画像や勤務先、家族の連絡先を求められる流れが典型です。

「繰り返し貸す個人」は法律上の貸金業者

貸金業法は、お金の貸付けを「業として行う」ことを貸金業と定め、営むには国（財務局）または都道府県の登録を義務づけています。金融庁は個人間融資の注意喚起で、個人であっても反復継続する意思をもって貸付けを行えば貸金業にあたる、と明言しています。

つまり、SNSで不特定多数に向けて「お貸しします」と投稿している時点で、その相手は登録が必要な貸金業者です。登録番号を書かず、法律どおりの金利でもない相手は、無登録営業という犯罪をしながら借り手を探している人です。

警察庁の統計が示す被害の実態

警察庁が2026年3月に公表した令和7年の生活経済事犯の統計によると、2025年中のヤミ金融事犯に関する相談受理件数は3,501件でした。相談当事者は20代と30代で41.6%を占め、インターネットを含む非対面の手口による相談が87.3%に達しています。18歳・19歳など若い人が使える正規の借入先は未成年・18歳がお金を借りるにはで説明しています。

感謝の返信や「実績」は、業者が別のアカウントで書けます。国民生活センターの相談事例には、掲示板で15万円を借り、50万円以上を返した後にさらに400万円を請求されたケースがあります。

法律で決まっている上限金利と罰則

お金の貸し借りには、利息制限法、出資法、貸金業法の3つが関わります。

決まり	内容	超えるとどうなるか
利息制限法の上限	元本10万円未満は年20.0%、10万円以上100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%	超えた部分の利息は無効。払う義務がない
出資法（個人が貸す場合）	年109.5%が上限	超える利息の契約・受領・請求は5年以下の拘禁刑または1,000万円以下の罰金
出資法（業として貸す場合）	年20.0%が上限	超えると5年以下の拘禁刑または1,000万円以下の罰金。年109.5%超は10年以下の拘禁刑または3,000万円以下の罰金
貸金業法の登録義務	業として貸すには財務局または都道府県知事の登録が必要	無登録営業は10年以下の拘禁刑または3,000万円以下の罰金
貸金業法42条	業として貸す者が年109.5%を超える利息の契約をした場合	契約自体が無効

SNSの個人間融資でよく見る条件は「1週間で1割」「10日で3割」です。1週間で1割は年利に直すと約521%、10日で3割は年利約1,095%になります。個人が貸した場合でも刑事罰の対象で、「個人だから利息は自由」は間違いです。

取り立てにも法律のルールがある

貸金業法21条は、人を威迫する取り立てを禁じています。正当な理由なく午後9時から午前8時までに電話や訪問をすること、勤務先に連絡すること、借入れの事実を家族など本人以外に明かすこと、家族に肩代わりを求めることは禁止行為です。登録の有無を問わず適用されるため、無登録のヤミ金も違反者です。

SNS・掲示板の個人間融資で実際に起きている手口

金融庁、日本貸金業協会、消費者庁、消費生活センターが公表している相談事例から、手口を4つに整理します。投稿の段階では見分けがつきません。「後払い現金化」「先払い買取」「給与ファクタリング」と名前を変えたものも、金融庁と消費者庁は実態が貸付けならヤミ金融だと注意喚起しています。

1. 先払いの保証金・手数料をだまし取る

「保証金を先に振り込んで」と求め、振り込むと連絡が途絶える手口です。国民生活センターの事例では、SNSで60万円の融資を申し込んだ相談者が「まず2万円振り込むので、そのまま返して」と指示され、実際には1万円しか振り込まれていないのに3万円の返金を求められました。正規の貸金業者が融資の前にお金を要求することはありません。

2. 法外な利息と「押し貸し」

広島県福山市の消費生活センターが2024年11月に公表した事例では、SNSで「個人で融資します」と投稿する人物から2万円を借りた相談者が、1週間後に5万円の返済を求められました。返済すると、頼んでいない振込をされてそれにも利息をつけて請求する「押し貸し」に発展することがあります。

3. 性的な要求と引き換えにする「ひととき融資」

主に女性に対し、性行為や下着姿の写真を条件に貸す、あるいは返済の代わりに関係を迫る手口で、「ひととき融資」と呼ばれます。金融庁の注意喚起アカウントは2024年11月にこの手口を名指しし、個人間融資掲示板を絶対に利用しないよう警告しました。福山市の事例でも、相談者は借りる前に下着姿の画像を送らされています。

4. 個人情報と口座・携帯電話の悪用

身分証の画像や勤務先は、脅しに使われるだけでなく、他の業者に回されます。返せなくなった人に「口座を渡せば帳消しにする」「携帯電話を契約して送れ」と持ちかけ、特殊詐欺に使う例もあります。口座や携帯電話を譲り渡すと本人が犯罪に問われる可能性があり、借りた側が加害者側に回されるのが最も重い結果です。

借りてしまった後の対応と相談先

既に借りてしまった場合、「まず払って落ち着かせる」は逆効果です。払える相手と分かるとさらに請求が増えます。順番はこうです。

1. 追加の支払いを止める。「今日中に振り込まないと会社に連絡する」と言われても、その連絡自体が貸金業法21条で禁じられた行為です。
2. 証拠を残す。DMのやり取り、振込の記録、相手のアカウント名やURL、電話番号、請求額と日時をスクリーンショットで保存します。ブロックは保存した後です。
3. その日のうちに相談する。脅しや勤務先・家族への連絡が始まっているなら警察相談専用電話「#9110」、緊急なら110番です。金銭面の整理は日本貸金業協会、消費者ホットライン188、法テラスのいずれかに電話します。
4. 弁護士または司法書士に依頼し、相手に受任通知を送ってもらう。本人への直接の連絡を止めさせ、支払済みの金額の返還請求まで進められます。費用が心配なら法テラスの民事法律扶助（収入・資産の要件あり）が使えます。
5. 口座や携帯電話を渡してしまった場合は、隠さずに警察と銀行・携帯電話会社へ申告します。早いほど被害を止めやすくなります。

相談先の使い分け

相談先	電話番号	受付	向いている場面
警察相談専用電話	#9110	平日8:30〜17:15が目安（都道府県で異なる）	脅し、勤務先や家族への連絡、写真をばらまくという予告
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	0570-051-051	平日9:00〜17:00	相手が登録業者か確認したい、ヤミ金への対処法を知りたい
金融庁 金融サービス利用者相談室	0570-016811	平日10:00〜17:00	無登録業者の情報提供、金融トラブル全般
消費者ホットライン	188	年末年始を除き原則毎日	最寄りの消費生活センターに相談したい、保証金詐欺に遭った
法テラス・サポートダイヤル	0570-078374	平日9:00〜21:00、土曜9:00〜17:00	弁護士・司法書士を探したい、費用の立替制度を使いたい

「返さなくていい」は本当か。判例と金融庁の見解の正確な表現

「ヤミ金から借りたお金は1円も返さなくていい」という言い切りを見かけますが、正確には次のとおりです。最高裁判所は2008年（平成20年）6月10日の判決で、ヤミ金業者が年利数百%から数千%という著しく高利で貸し付けた事案について、貸した金銭は民法708条の不法原因給付にあたり、業者は元本の返還を請求できないと判断しました。借主が支払った元本・利息の全額を損害として賠償請求できることも認めています。金融庁はこの判決について、それに満たない利率の貸付けにどのような司法判断となるかは示されていない、と注記しています。

金融庁の多重債務者相談マニュアルの表現は「ヤミ金融の行為が極めて悪質であるなど、個々の事情によっては、貸付け自体が公序良俗に反することとなり、元本自体も民法上の不法原因給付に該当すると判断され、ヤミ金融に返す必要がない場合もある」です。無登録というだけで自動的に帳消しになるわけではなく、個別の事情で判断されます。ただ、SNSの個人間融資で請求される利息はたいてい年数百%を超えており、判例の射程に入るケースが大半です。

お金を借りること自体は犯罪ではありません。罪に問われるのは、無登録で貸し、法外な利息を取り、脅した側です。年間3,501件の相談が警察に届いていることは、それだけ多くの人が同じ状況から抜け出しているということでもあります。

審査に落ちた人が使える正規の道

消費者金融の審査に落ちた人向けに、国や自治体、公的な性格の団体が用意している制度があります。金利は無利子か年1桁から10%台前半です。

社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度

厚生労働省が所管し、市区町村の社会福祉協議会（社協）が窓口の公的な貸付制度です。対象は市町村民税非課税程度の低所得世帯、障害者世帯、65歳以上の高齢者世帯です。

資金の種類	貸付上限	利子	保証人	返済
緊急小口資金	10万円以内	無利子	不要	据置2か月以内、その後12か月以内
総合支援資金（生活支援費）	単身は月15万円以内、2人以上は月20万円以内を原則3か月（最長12か月）	保証人ありは無利子、なしは年1.5%	原則必要（なしでも貸付可）	据置6か月以内、その後10年以内

生活支援費は、家計相談を受けながら生活を立て直すことが前提です。信用情報に延滞の記録があっても、審査は民間のカードローンと別の基準です。まず住んでいる市区町村の社協に電話するところから始まります。

生活サポート基金の生活再生ローン

一般社団法人生活サポート基金は、多重債務や延滞で民間の借入れが難しい人向けに、家計相談とセットで生活再生ローンを扱っています。対象は東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に住所のある人で、金利は年12.5%以内、返済は最長120回、連帯保証人が1名以上必要で、無職の人は対象外です。詳しい流れは生活サポート基金の生活再生ローンでお金を借りるにはで説明しています。

中小の消費者金融は「登録番号」で見分ける

大手に落ちても、独自の基準で審査する中小の消費者金融（いわゆる街金）が登録業者として営業しています。SNSの「個人融資」と登録業者を区別する方法は、登録番号の1点です。

1. 会社名、所在地、固定電話の番号、登録番号（「○○財務局長（△）第○○号」または「○○県知事（△）第○○号」の形。括弧内は3年ごとの更新回数）を控えます。
2. 金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、商号・所在地・電話番号・登録番号のすべてが一致するか確かめます。登録業者をかたるヤミ金がいるため、名前だけの一致では足りません。
3. 連絡先が携帯電話番号だけ、登録番号の記載がない、「無審査」「必ず貸します」を強調する、融資の前に手数料を求める。1つでも当てはまれば使いません。

登録業者であれば、金利は利息制限法の範囲内で、総量規制（貸金業者からの借入れを合計で年収の3分の1までに抑える決まり）などのルールが適用されます。中小消費者金融の審査の傾向や申込みの流れは街金とは？闇金との違いと安全な見分け方にまとめています。

借りずに済ませる方法も1度は確かめる

何のために、いくら足りないのかを1度書き出してみてください。家賃や公共料金、税金、奨学金なら、支払先に「分割」「猶予」を相談できる場合があります。家賃なら管理会社、税金や国民健康保険料なら市区町村の窓口、奨学金なら日本学生支援機構の減額返還・返還期限猶予です。毎月の収入と固定費を1か月分だけでも把握しておくと、社協や生活サポート基金の面談も早く進みます。選択肢の全体像ははじめてお金を借りるときの方法の選び方で確認できます。

よくある質問

個人間融資掲示板そのものは違法ではないのですか？

運営者が直接お金を貸すわけではないため、掲示板の存在自体がただちに違法とは言い切れません。ただ、そこに「貸します」と書き込んで繰り返し貸す行為は無登録営業にあたり、金融庁は個人間融資掲示板を利用しないよう注意喚起しています。

SNSの個人間融資で借りたお金は返さなくていいと聞きましたが本当ですか？

年利数百%以上の著しく高利なヤミ金については、最高裁が2008年に「業者は元本の返還を請求できない」と判断しました。ただし個別の事情で判断が変わるため、自分で「返さない」と決めて放置せず、証拠を持って弁護士・司法書士に相談し、受任通知で相手との関係を断つのが安全です。

信用情報がブラックでも借りられる正規の方法はありますか？

社会福祉協議会の生活福祉資金は民間の信用情報とは別の基準で審査され、緊急小口資金は無利子・保証人不要で10万円以内を借りられます。生活サポート基金の生活再生ローン（首都圏1都3県）は多重債務の経験がある人も対象です。自分の信用情報はJICCやCICに開示請求すれば確認できます。

まとめ

SNSや掲示板の個人間融資は、個人を装った無登録の貸金業者が法外な利息と脅しで回収する仕組みで、相手を選んで安全に借りる方法はありません。まだ借りていないなら、DMを送る代わりに市区町村の社会福祉協議会に電話して、生活福祉資金の相談ができるか聞いてみてください。

既に借りてしまっているなら、次の支払いの前に、今日のうちに日本貸金業協会（0570-051-051）か法テラス（0570-078374）に電話してください。脅しが始まっているなら#9110です。動き出した日から状況は良くなります。

参考

• 金融庁「SNS等を利用した『個人間融資』にご注意ください！」
• 金融庁「ヤミ金融業者に係る最高裁判決の概要について」
• 警察庁「令和7年における生活経済事犯の検挙状況等について」（PDF）
• 国民生活センター「SNSなどを通じた『個人間融資』で見知らぬ相手から借入れをするのはやめましょう！」
• e-Gov法令検索「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」
• 厚生労働省「生活福祉資金貸付条件等一覧」