友達にお金を借りるときの頼み方と返し方【2026年】借用書・金額の目安も

2026年9月時点

法律の条文、税金の基準、公的貸付の条件は確認時点のものです。今後変わることがあります。

給料日まであと10日なのに、口座の残りが心もとない。友達にお金を借りるのが一番早いと分かっていても、「頼んだら関係が変わるかも」と手が止まりますよね。親には心配をかけたくない、カードローンは避けたい、でも今月だけどうしても足りない。そんな状況で検索している人に向けて書いています。

結論から言うと、友達との貸し借りは「頼み方」と「返し方」を最初に決めておけば、関係を壊さずに終えられます。この記事では、頼んでよい金額の目安、切り出し方の例文、借用書の書き方と法律の基本、送金アプリでの記録の残し方、返すときのマナーを順に説明します。

あわせて、友達に頼まずに済む方法と、逆に「貸して」と言われたときの断り方もまとめました。

先に結論

頼む前に「いくら・いつ返す・何に使う」の3つを決めて、給料日の翌日に一括で返せる額にとどめます。
切り出しは2人きりで、理由と金額と返す日を先に言い、「無理なら断って」と添えます。
口約束でもお金の貸し借り（金銭消費貸借）は成立します。借用書は相手を守るためのものなので、自分から作ると申し出るのが礼儀です。
借用書の金額が1万円未満なら収入印紙は不要で、PDFやメッセージなど電子データなら金額にかかわらず印紙はかかりません。
返す日に一括で返し、遅れそうなら前もって連絡します。時効は5年ありますが、頼りにする関係は友情ではありません。
給料の非常時払い、社会福祉協議会の緊急小口資金、支払先への分割相談など、頼まずに済む手段も先に確認しておきましょう。

頼む前に決めておく3つのこと

いちばん多い失敗は、「とりあえず貸して」と切り出してしまうことです。金額も返す日もあいまいだと、相手は「いくら必要なのか」「本当に返ってくるのか」を想像するしかなく、不安だけが残ります。頼む前に、次の3つを確定させておきます。

いくらまでなら頼んでよいか

目安は「次の給料日に一括で返せる額」です。2回、3回に分けて返す計画は、相手に「まだ返ってきていない」と思わせる期間が延びるので避けます。

もうひとつの目安は、相手の立場で「返ってこなくても縁を切らずにいられる額」です。20代300人に貸せる金額を聞いた2021年の調査では、最も多い回答が5,000円未満で、7割以上が1万円以下でした。数万円は友達にとって小さい額ではないと分かったうえで頼みます。

いつ、どうやって返すか

返す日は「給料日の翌日」など、相手のカレンダーに書ける日付で決めます。「月末」や「お金ができたら」は、お互いの認識がずれる原因になります。手渡しか、振込か、送金アプリかも先に決めておきます。

何に使うか

用途は正直に伝えます。家賃の引き落とし、引っ越しの初期費用、ご祝儀や香典、病院代など、生活に直結する理由なら相手も納得しやすいものです。ギャンブルや投資、ほかの借金の返済に充てるなら、正直に言えば断られ、隠して借りれば後で信頼を失います。その場合は友達ではなく、後述の別の手段を選びます。

決めること	決め方の目安	あいまいにすると起きること
金額	次の給料日に一括で返せる額。必要額ぴったりで、多めに頼まない	相手が「いくら貸したか」を忘れ、金額の食い違いで揉める
返す日	「10月26日」のように日付で。給料日の翌日が安全	お互いの思う期日がずれ、催促された側が不快になる
返す方法	手渡し・振込・送金アプリのどれかを先に決める	当日に「どうやって返す？」となり、返済がずるずる延びる
用途	生活に直結する理由を正直に。1文で言えるように	後で用途がばれると、金額に関係なく信頼を失う

関係を壊さない頼み方と例文

切り出す場面を選ぶ

できれば2人きりで、直接会って話します。会えないなら電話で構いません。飲み会の席や、ほかの友達がいる場では頼まないでください。相手が断りにくくなります。

LINEで頼むこと自体は失礼ではありません。ただし文面だけだと軽く見えやすいので、「相談したいことがあるから、少し時間もらえる？」と先に断りを入れてから本題に入ります。

伝える順番

先に「お金の相談」だと明かします。回りくどいと相手は身構えます。
理由、金額、返す日を続けて言います。「引っ越しの初期費用で今月だけ足りなくて、3万円を、10月26日の給料日翌日に返す」という形です。
返す方法と、借用書やメッセージで記録を残すことを自分から申し出ます。
最後に「無理なら本当に断ってほしい」と添えます。断る余地を残すことが、相手への礼儀です。

例文

ちょっとお金の相談があって。引っ越しの初期費用が思ったより重なって、今月だけ3万円足りないんだ。10月26日の給料日の翌日に振込で必ず返す。金額と日付はLINEに残しておくし、借用書も書く。もし少しでも無理なら、遠慮なく断ってほしい。

頼む側が先に条件をすべて出しているので、相手は貸すか貸さないかだけを決められます。

避けたい頼み方

「絶対返すから」だけを繰り返す。日付のない「絶対」は保証に聞こえません。
断られたあとに理由を聞き返す。断られた時点で、その話は終わりにします。
前に借りた分を返し終わる前に追加で頼む。関係が終わる典型的なパターンです。

クレポン

数万円で借用書って、大げさじゃない？逆に「信用してないの？」って思われそうで怖いんだけど。

借用書は大げさ？法律の基本と書き方

借用書は「相手を疑っている証拠」ではなく、「相手が困らないための約束の控え」です。数万円でも、貸した側が金額や日付を忘れることはよくあります。自分から「書いておくね」と言えば、相手は安心こそすれ、疑われたとは感じません。

口約束でも契約は成立している

民法587条では、お金を返す約束をして実際に受け取った時点で、金銭消費貸借（お金を借りて同じ額を返す契約）が成立します。紙がなくても、借りた事実と返す義務はあるということです。借用書は契約を「成立させる」ものではなく、「証明する」ためのものだと押さえておきます。

2020年4月の民法改正で、書面で交わす消費貸借はお金を受け取る前でも成立するようになり、メールやPDFなどの電子データも書面と同じ扱いになりました（587条の2）。LINEのやりとりも、内容がそろっていれば十分な記録になります。

借用書に書く項目

項目	書き方
作成日	お金を受け取った日。西暦で「2026年10月10日」のように書きます
金額	「金30,000円」。改ざん防止で「金参万円」と漢数字を使う書き方もあります
借りた事実	「上記の金額を借り受けました」の1文。これが消費貸借の証拠になります
返す日と方法	「2026年10月27日までに、○○銀行の口座へ振込で返します」
利息	「無利息」と明記。書かなければ後で利息の話が出ても請求できません
貸した人・借りた人	両方の氏名と住所。借りた人は署名（手書き）と押印。認印で足ります

決まった書式はありません。紙1枚に上の項目を書き、借りた人が署名して貸した人に渡します。自分の控えはスマホで撮った写真で十分です。

収入印紙は1万円未満なら不要

紙の借用書（金銭消費貸借契約書）は印紙税の対象で、記載金額が1万円未満なら非課税、1万円以上10万円以下は200円、10万円超50万円以下は400円、50万円超100万円以下は1,000円の印紙を貼ります。数万円の借用書なら200円です。印紙は郵便局やコンビニで買えます。

一方、PDFやメッセージアプリで条件を残した場合、電子データは印紙税の課税文書に当たらないという国税庁の見解があり、印紙はかかりません。数万円なら電子データで残すほうが手軽です。

利息はどうする？

民法589条では、利息は「特約がなければ請求できない」と定められています。つまり友達間の貸し借りは、何も決めなければ無利息です。相手が「少し利息をつけて返してよ」と言ってきたら、その場で決めて記録に残します。利率を決めずに「利息あり」とだけ合意した場合は、法定利率の年3.0%が適用されます。

個人間でも、利息制限法の上限（元本10万円未満は年20.0%、10万円以上100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%）を超える部分は無効です。数万円の貸し借りで利息の話が本格化するなら、借りるのをやめる判断も必要です。

時効は5年

2020年4月以降の貸し借りは、貸した側が権利を行使できると知った時から5年で時効になります（民法166条）。ただし、5年間まったく請求されなかった場合の話です。友達が「返してと言いにくい」まま5年待ち、こちらが時効を主張する。法律上はあり得ても、友情の話ではありません。

送金アプリで借りるなら、記録はこう残す

PayPayなどの送金アプリで借りる場合、送金手数料はかからず、取引履歴にも「受け取り」「送金」として残ります。ただし履歴に残るのは金額と相手と日付だけで、「借りたお金」「いつ返す」という約束までは残りません。約束は別に残します。

受け取る前に、アプリのチャットかLINEで「3万円を借りる、10月27日に同じアプリで返す、無利息」と自分から書き、相手に「了解」の返事をもらいます。
受け取ったら、やりとりのスクリーンショットと取引履歴の画面を保存します。取引履歴は種類と期間で絞り込めます。
返すときは同じアプリで同じ相手に送り、「先日借りた3万円の返済です」と添えます。返済も履歴と文面で残ります。

返し方のマナー

返す日は「当日か前日」

返す日は約束の当日、できれば前日に返します。給料が入った日に「入ったよ、返すね」と連絡してから振り込むと、相手は催促の言葉を考えずに済みます。振込手数料はこちらが負担し、約束の額がそのまま相手に届くようにします。

返すときは「3万円、振り込んだよ。本当に助かった、ありがとう」と金額と感謝を1文で伝えれば十分です。お礼の食事は返済とは別に、返し終わってからにします。

遅れそうなときは、返す日の前に連絡する

どうしても返す日に用意できないと分かったら、その時点で連絡します。当日を黙って過ぎるのが、いちばん信頼を失う行動です。伝えるのは「返せない理由」より「いつなら返せるか」で、新しい日付を提案し、記録も書き換えます。

返す日を決めていなかった場合、民法591条では、貸した側は「相当の期間を定めて」返すよう求めることができます。「来月末まで」と言われたら応じる義務があります。友達が期日前に「急にお金が要る」と言ってきたときも、用意できるならできるだけ応じるのが筋です。

「返さなくていい」と言われたら

友達の厚意で「もういいよ」と言われても、一度は「ちゃんと返させて」と申し出ます。相手が本心で受け取ってほしいなら、その時点で貸し借りは贈与になります。贈与税は、1月1日から12月31日までの1年間に受け取った額の合計が110万円までなら基礎控除の範囲内でかかりません。数万円なら税金の心配は要りませんが、「ある時払いの催促なし」のような形にすると、国税庁の見解では最初から贈与として扱われます。返す前提で記録を残しておくのが、税金の面でも安全です。

友情が終わる行動

返す日を黙って過ぎる。連絡がないまま数日過ぎるだけで、相手には「催促すべきか」という重い時間が始まります。
返す前に、遊びや買い物の様子をSNSに載せる。金額に関係なく、「返す気がない」と受け取られます。
借りた理由と違うことに使う。後で分かったときの信頼の落ち方は、金額では取り返せません。
返し終わる前に、別の友達にも借りる。友達同士のつながりで必ず伝わります。

友達に頼まずに済む方法

「頼まずに済むならそのほうがいい」と思うのが自然です。数万円の不足なら、次の手段で友達に頼まずに乗り切れることが多いです。

方法	内容	向いている人
給料の非常時払い	労働基準法25条により、出産・病気・災害・結婚・死亡・1週間以上の帰郷の費用に充てるときは、支払日前でも働いた分の賃金を会社に請求できます。給与担当に事情を伝えて申請します	不足の理由が上の非常の場合に当たる会社員・アルバイト
支払先への分割・猶予の相談	家賃・携帯代・公共料金・カードの引き落としは、期日前に連絡すれば支払日の変更や分割に応じてもらえることがあります	特定の支払いが1つ重なっただけの人
緊急小口資金（社会福祉協議会）	生活福祉資金貸付制度のひとつで、低所得世帯が対象。原則10万円以内、無利子、連帯保証人不要。据置2か月の後、12か月以内に返します。窓口は市区町村の社会福祉協議会です	収入が少なく、生活費そのものが一時的に足りない人
家計の見直し	サブスクの解約、固定費の洗い出し、不要品の売却。数万円の不足は支出の把握で埋まることが少なくありません	「なぜ足りないのか」がはっきりしていない人
家族に頼る	親や親戚は友達より返済の柔軟さがあり、贈与税の扱いも同じ110万円の枠です	親に言えるなら、友達より先に

親への頼み方は親にお金を借りるときの頼み方、親戚に頼む場合は親戚からお金を借りる場合の言い訳、メリットとデメリットにまとめています。金融機関からの借入も含めて全体を比べたい場合は、はじめてお金を借りる方法の選び方から読むと整理しやすいです。ゆうちょ銀行に定額貯金があるなら、貯金担保自動貸付けで友達に頼まずに済むこともあります。

SNSや掲示板の「個人間融資」は使わない

「友達ではない個人」からの借入は別物です。SNSで「貸します」と書き込む人の多くは、個人を装ったヤミ金融業者だと金融庁が注意を呼びかけています。
個人でも、繰り返し貸すつもりで貸せば貸金業に当たり、無登録なら違法です。借りた側も、法外な利息や個人情報の悪用、さらなるトラブルに巻き込まれます。
すでに関わってしまったら、金融庁サービス利用者相談室（0570-016811）、警察相談専用電話（#9110）、消費者ホットライン（188）に相談します。仕組みと手口は個人間融資掲示板の危険で詳しく説明しています。

逆に「貸して」と言われたときの断り方

いずれ立場が入れ替わることもあります。貸すつもりがないなら、最初の返事ではっきり断ります。引き延ばすほど、断ったときの傷が深くなります。

「お金の貸し借りはしないと決めている」と、自分のルールとして伝えます。相手を評価する言葉は要りません。
「関係を壊したくないから貸さない」も誠実な断り方です。
お金以外で手伝えることがあれば添えます。分割の相談先や公的貸付を教えるのもひとつです。

貸すと決めたなら、返ってこなくても許せる額にとどめ、借用書か記録を相手に頼みます。貸す側から「書いてほしい」と言うのは失礼ではありません。