手取り20万のやりくり【2026年】配分モデル3パターンと貯蓄の目安

手取り20万円の配分は「先に引く3つ」で決まる

やりくりがうまくいかない人の家計は、だいたい「収入から使った分を引いて、余ったら貯金」の順番になっています。この順番だと、貯金は毎月の使い方しだいで増えたり減ったりし、帰省や結婚式のような大きな支出がある月に貯金を取り崩します。順番を逆にして、先に引く分を決めるのが配分の基本です。

手取り20万円を分けるときは、次の順番で決めます。

順番	枠	中身	手取り20万円での目安
1	貯蓄	給料日に別の口座へ移すお金。使う予定を持たない	2万円から6万円（住まいで変わる）
2	特別費	帰省、冠婚葬祭、家電の買い替え、年払いの保険や税金に備える積み立て	1万円
3	固定費	家賃、光熱費、通信、保険、定額サービス。毎月ほぼ同じ額が出ていく	一人暮らしは9万円まで
4	変動費	食費、日用品、交際・娯楽、衣服・美容など。残りをすべてここに入れ、週で割る	7万円から9万円

貯蓄と特別費を分けるのが要点です。「貯金40万円から増えない」という悩みの多くは、貯金が減っているのではなく、帰省や友人の結婚式の費用を貯金から出しているだけです。特別費として月1万円を別に積み立てておけば、年に12万円がそこから出ていき、貯蓄の残高は減りません。

手取り20万円は「額面25万円前後」の人の数字

手取り20万円は、給与明細の額面でいうと24万円から25万円ほどです。社会保険料と所得税・住民税で額面の2割前後が引かれます。手取りとは、この引かれた後に口座に振り込まれる金額のことで、配分はこの数字だけを基準にします。額面や年収を基準にすると、実際には使えないお金まで枠に入ってしまいます。

ボーナスがある人も、月の配分にボーナスを混ぜません。ボーナスは「特別費の残りを補う」「貯蓄に上乗せする」の2つに使い道を限り、月の生活費は月の手取り20万円だけで回す形にします。

配分モデル3パターン（都市・地方・実家）

同じ手取り20万円でも、家賃が7万円の都市と5万円の地方、家賃が要らない実家暮らしでは、貯められる額がまったく違います。3つのパターンで、月の配分を金額で並べます。地方の一人暮らしは車を持つ前提で、車の保険と駐車場を固定費に、ガソリン代を変動費に入れています。

枠	項目	都市で一人暮らし（家賃7万円）	地方で一人暮らし（家賃5万円・車あり）	実家暮らし（家に4万円入れる）
貯蓄	先取りで別口座へ	20,000円	30,000円	60,000円
特別費	帰省・冠婚葬祭・家電・年払い	10,000円	10,000円	10,000円
固定費	家賃または家に入れるお金	70,000円	50,000円	40,000円
固定費	電気・ガス・水道	10,000円	10,000円	0円（家に入れる分に含む）
固定費	スマホ・ネット回線	6,000円	6,000円	6,000円
固定費	保険・定額サービス・車の保険と駐車場	4,000円	9,000円	14,000円（車あり）
変動費	食費	35,000円	33,000円	20,000円（昼食・外食が中心）
変動費	日用品	5,000円	5,000円	8,000円（美容を含む）
変動費	交通・ガソリン	6,000円	12,000円	10,000円
変動費	交際・娯楽	22,000円	20,000円	22,000円
変動費	衣服・美容・その他	12,000円	15,000円	10,000円
合計		200,000円	200,000円	200,000円
年間の貯蓄	月の貯蓄×12	24万円	36万円	72万円

固定費の小計は、都市が9万円、地方が7万5,000円、実家が6万円です。変動費の小計は、都市が8万円、地方が8万5,000円、実家が7万円になります。表の金額を自分の家賃や通勤の形に合わせて動かすときは、合計が20万円になるように、動かした分をどこか別の項目で戻すのが決まりです。

都市で一人暮らし: 家賃7万円なら貯蓄は月2万円が現実的

家賃7万円は手取りの35%で、一人暮らしの上限に近い水準です。ここで貯蓄を月3万円にすると変動費が7万円になり、食費と交際費のどちらかを削り続けることになります。都市のパターンは、貯蓄2万円と特別費1万円を守れれば十分です。年間24万円にボーナスからの上乗せを足せば、年間40万円前後は現実的な目標になります。

家賃を6万円に下げられるなら、浮いた1万円はそのまま貯蓄に回して月3万円にします。都市で貯蓄を増やす手段は、変動費の節約より家賃の1万円のほうが確実です。

地方で一人暮らし: 家賃が低い分は車の費用に消えやすい

地方のパターンは家賃が5万円で済む代わりに、車の保険・駐車場で月9,000円、ガソリン代で月1万2,000円を見ています。家賃の差2万円のうち、1万5,000円ほどが車に置き換わる計算です。それでも貯蓄は月3万円を確保でき、年間36万円になります。

車を持たない地方の一人暮らしなら、車の費用2万1,000円のうち、交通費として5,000円を残して1万6,000円を貯蓄に足せます。月4万6,000円、年間55万円ほどの貯蓄になり、手取り20万円で最も貯めやすい形です。

実家暮らし: 家に4万円入れても月6万円は貯められる

実家暮らしは家賃と光熱費がかからない分、貯蓄を月6万円にしています。家に入れる4万円は、食費と光熱費の実費分と考えると妥当な額です。家に入れる額が3万円なら貯蓄を7万円に、5万円なら5万円に動かします。

実家暮らしで気をつけたいのは、貯蓄の枠を決めないと、変動費が自然に膨らむことです。家賃が要らない安心感で交際費や買い物が増え、一人暮らしの人と貯金額が変わらない例は少なくありません。J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査（単身世帯調査）」の2025年の結果では、20歳代の単身世帯の33.2%が金融資産を持たず、保有額の中央値（真ん中の人の額）は37万円です。実家にいる期間に月6万円を積めば、2年で144万円になり、この中央値を大きく上回ります。

家計調査の単身世帯と並べる（2025年）

配分モデルが現実離れしていないかを確かめるために、総務省「家計調査」2025年の単身世帯のうち34歳以下（平均年齢27.4歳）の1か月の消費支出を、都市で一人暮らしのパターンと並べます。家計調査の数字は全国の平均で、持ち家や社宅の人も含んでいます。

費目	家計調査 34歳以下の単身世帯（2025年、月平均）	配分モデル（都市で一人暮らし）	見方
消費支出の合計	177,542円	170,000円（貯蓄・特別費を除く）	ほぼ同じ水準
食料（うち外食）	41,992円（17,430円）	35,000円	平均は外食が4割を占める
家賃地代	34,723円	70,000円	平均は家賃を払っていない人を含む。払っている世帯は77.6%で、その人だけなら約4万5,000円
光熱・水道	8,291円	10,000円	冬と夏に上がるので1万円で見ておく
通信	6,400円	6,000円	ほぼ同じ
交通（自動車等関係費）	7,817円（6,424円）	6,000円	車を持つ人と持たない人の平均
教養娯楽	24,242円	34,000円（交際・娯楽22,000円と衣服・美容・その他12,000円）	平均も娯楽と交際で3万6,500円
交際費	12,274円
被服及び履物	6,013円	（その他に含む）	月によって差が大きい

家賃が平均より高い分を、食費と娯楽で吸収しているのが都市のパターンです。平均の食料4万1,992円のうち外食が1万7,430円あるので、週2回の外食を自炊に置き換えるだけで月5,000円は動きます。反対に、光熱費や通信は平均とほぼ同じで、ここで削れる額は小さいと分かります。

平均との比べ方は、費目ごとに「多いか少ないか」を見るのではなく、「自分の配分で多くしている費目はどこか」を確かめるために使います。家賃を多くした分、どこで戻すかが決まっていれば、平均より高い費目があっても問題ありません。単身世帯の内訳を年代別に詳しく見たい人は、一人暮らしの生活費の平均と内訳を家計調査で確かめる記事にまとめています。

固定費の上限と家賃の決め方

手取り20万円の一人暮らしで、固定費（家賃・光熱費・通信・保険や定額サービス）の合計は9万円が上限です。これは手取りの45%にあたります。固定費が9万円を超えると、貯蓄2万円と特別費1万円を引いた残りの変動費が8万円を切り、食費と交際費のどちらかが月2万円台になります。手取り20万円で続けられる生活の線はここです。

家賃は6万円を基準に、都市でも7万円まで

家賃の目安は「手取りの3割」が広く使われていますが、手取り20万円ではその3割の6万円が基準、都市部で7万円が上限と考えます。共益費・管理費・駐輪場代は家賃に含めて数えます。7万円を超える物件は、貯蓄か変動費のどちらかを削らないと成り立ちません。

いま家賃が7万5,000円を超えている人は、次の更新のときに引っ越しを検討する価値があります。家賃を1万円下げると、年間で12万円がそのまま貯蓄になります。引っ越しの初期費用が30万円なら、2年半で回収できる計算です。

通信・保険・定額サービスは合わせて1万円

スマホ代とネット回線で6,000円、保険と動画・音楽の定額サービスで4,000円が配分モデルの目安です。スマホ代が月8,000円を超えているなら、料金プランを見直す余地があります。独身で扶養する家族がいないなら、生命保険の保障は大きくなくてかまいません。医療保険に入るなら月2,000円から3,000円の範囲で1本にとどめます。

定額サービスは1つずつ見ると数百円でも、3つ4つと重なると月3,000円を超えます。3か月使っていないものは解約します。固定費をどの順番で洗い出して削るかは、固定費の洗い出しと削る順番を整理した記事で手順にしています。

変動費は週で割る

配分表の変動費は月の金額ですが、月単位のままだと「今月はあといくら使えるか」が分かるのは月末近くになってからです。食費・日用品・交際娯楽・衣服美容の4つは、週の予算に直して管理します。交通費やガソリン代は月の枠のままにしておきます。

週の予算は、月の変動費（週で管理する4つの合計）を4.3で割って求めます。1か月は平均で約4.3週あるからです。4で割ると5週目がある月に足りなくなります。

パターン	週で管理する変動費（月）	週の予算	1日あたり
都市で一人暮らし	74,000円（食費35,000＋日用品5,000＋交際娯楽22,000＋その他12,000）	17,000円	約2,400円
地方で一人暮らし	73,000円（食費33,000＋日用品5,000＋交際娯楽20,000＋その他15,000）	17,000円	約2,400円
実家暮らし	60,000円（食費20,000＋日用品8,000＋交際娯楽22,000＋その他10,000）	14,000円	約2,000円

週1万7,000円のうち、食費分は約8,000円です。平日の昼食を500円、夕食の自炊を1日700円とすると週で約6,000円になり、週末の外食1回分が残る計算になります。飲み会が2回ある週は食費側を締める、というように週の中で調整すれば、月の合計は枠に収まります。

使い切れなかった週の分は特別費に足す

週の予算が余ったら、翌週に持ち越さずに特別費の積み立てに足します。翌週に持ち越すと「先週余ったから今週は多めに」と枠が膨らみ、月末に帳尻が合わなくなります。余った分は毎週小さくても、年間で数万円になり、家電の買い替えや旅行の元手になります。

給料日にやることの手順

配分を実際に動かすのは、給料日の1日だけです。次の手順を月に1回行えば、あとは週の予算を見るだけで済みます。

1. 給料が振り込まれた日に、貯蓄の額（2万円から6万円）を別の口座に移します。自動振替を設定できる銀行なら設定して、手作業をなくします。
2. 特別費の1万円も、貯蓄とは別の口座か、同じ口座の中で「特別費」として記録して分けます。
3. 固定費の引き落とし日と金額を確認します。家賃・光熱費・通信・保険の合計が9万円以内に収まっているかを、この日に見ます。
4. 残りの変動費を4.3で割って、今月の週の予算を決めます。5週目がある月は、その週だけ予算を半分にします。
5. 週の最後の日に、その週に使った額と予算を比べます。超えた週は、翌週の外食か買い物を1回減らして戻します。

配分どおりに回っているかは記録で確かめる

配分は決めた瞬間から崩れ始めます。コンビニでの小さな買い物、割り勘の飲み会、ネット注文が積み重なり、月末には「週1万7,000円のはずが、どこかで3万円多い」という状態になります。この「どこかで」を突き止める方法が記録です。記録の目的は節約ではなく、決めた配分と実際の数字を並べることにあります。

記録するのは変動費だけでいい

固定費は毎月ほぼ同じ額が決まった日に出ていくので、毎回記録しなくても配分表の数字で分かります。記録の手間をかける対象は、日によって変わる変動費の4つ（食費・日用品・交際娯楽・衣服美容）に絞ります。これだけなら1日に1回か2回、レシートを撮るか金額を打つだけです。

家計簿アプリを使うなら、口座やカードとの連携が無くても困りません。変動費の支払いはコンビニやスーパー、飲食店が中心で、レシートが出るからです。たとえばマネトナリ家計簿は、レシートをカメラで撮ると日付・合計金額・店名を読み取って記録し、家賃や通信費のような固定費は登録しておけば毎月の入力を省けます。データは端末の中だけに保存され、アカウント登録もないので、給料日に入れてその日から始められます。読み取り結果は撮影の状態で変わるので、取り込んだあとに金額を見て直す手間だけは残ります。

月末に見るのは「配分の表」と「円グラフ」の2つ

1か月記録したら、月末に配分表の金額と実際の支出を並べます。アプリの円グラフで収支項目ごとの割合を見ると、配分表と比べたときに大きい項目が一目で分かります。たとえば食費の枠が3万5,000円で実際が4万3,000円なら、8,000円の差がどこから来たかをレシートの一覧でさかのぼります。外食が週3回になっていた、コンビニが毎日だった、と原因が見えれば、翌月の週予算の使い方を変えるだけで済みます。

配分表どおりに収まった項目は、次の月からは見なくてかまいません。ずれた項目だけを翌月も追いかけます。3か月続けると、自分の家計のずれやすい項目は1つか2つに絞られ、そこだけ気をつければ配分が回るようになります。予算機能があるアプリを使わなくても、配分表とグラフを並べる方法で同じ確認ができます。手取りからの配分ルールと予算の確認方法は、家計簿の予算の決め方を手取りからの配分で説明した記事で詳しく書いています。

最初の1か月は配分を守れなくていい

記録を始めた最初の月は、配分表とのずれが大きく出ます。それが普通で、そのずれの大きさを知ることが最初の月の目的です。2か月目に、ずれた項目の枠を現実の数字に近づけて配分表を作り直します。食費が4万3,000円かかるなら、食費を4万円にして交際費を1万7,000円に減らす、というように、合計20万円を守ったまま項目の間で動かします。

給料日前に残高が足りなくなる月が続いている人は、配分と記録を始める前に、いまの家計で何が起きているかを確かめておくと、配分表の作り直しが早く進みます。給料日前にお金がなくなる家計の確認手順にまとめています。

よくある質問

手取り20万円で貯金は月いくらが目安ですか

一人暮らしなら月2万円から3万円、実家暮らしなら月6万円が目安です。特別費の月1万円は、この貯蓄とは別に積み立てます。貯蓄を月5万円にしたい一人暮らしの人は、家賃を5万円以下にして車を持たない形でないと、変動費が7万円を切って続きません。

手取り20万円で家賃はいくらまでにすべきですか

6万円を基準に、都市部でも7万円までです。共益費や管理費を含めて数えます。家賃7万円のときは固定費の合計が9万円になり、貯蓄2万円・特別費1万円・変動費8万円で20万円が埋まります。8万円以上の家賃は、貯蓄をゼロにしても変動費が9万円しか残らず、続けられません。

食費は月3万5,000円で足りますか

自炊が週の半分以上なら足ります。家計調査（2025年）の34歳以下の単身世帯は食料が月41,992円で、うち外食が17,430円です。外食を週1回から2回に抑えれば、3万5,000円は無理のない額です。外食が週4回以上の人は、食費を4万円にして交際費や衣服の枠を5,000円減らす配分に変えます。

ボーナスはどう配分すればいいですか

月の配分には入れず、まず特別費の不足分を補い、残りを貯蓄に上乗せします。ボーナスの半分を貯蓄と決めておくと、額が減った年でも月の生活が変わりません。ボーナスを前提に月の変動費を増やすと、支給額が減った年に配分が崩れます。

記録が3日で止まってしまいます。配分だけ決めれば十分ですか

配分だけでは、守れているかどうかが分かりません。記録の範囲を変動費の4項目に絞り、固定費は記録しないと決めると、1日にやることはレシートを撮るか金額を打つ1回か2回になります。レシートを財布の決まった場所に入れて、週末にまとめて撮る形でも、週の予算と比べる目的なら十分です。

まとめ

手取り20万円のやりくりは、貯蓄・特別費・固定費を給料日に先に引き、残りの変動費を週で割る配分で回ります。都市の一人暮らしなら貯蓄2万円、地方なら3万円、実家なら6万円が目安で、固定費は9万円まで、変動費は週1万7,000円です。

次の給料日にやることは1つ、配分表を自分の家賃に合わせて作り、その月の変動費だけを記録することです。1か月後に配分表と実際の数字を並べれば、どこを直せばいいかが金額で分かります。

参考

• 総務省統計局「家計調査」家計収支編 単身世帯 2025年 第2表 年齢階級別1世帯当たり1か月間の収入と支出（e-Stat）
• 総務省統計局「2025年（令和7年）家計の概要」（PDF）
• J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査」2025年 単身世帯調査
• 総務省統計局「家計調査（家計収支編）2025年 年報」

関連記事

• 家計簿の予算の決め方【2026年】手取りから配分し、3か月の記録で決める手順
• 給料日前にお金がない時の対策【2026年】今週の乗り切り方と来月から繰り返さない家計の型
• 家計簿で固定費を見直す手順【2026年】12か月分の洗い出しと削る順番