街金とは？闇金との違いと安全な見分け方・審査で見られること【2026年】

街金とは？登録を受けた中小の消費者金融

街金（まちきん）は正式な用語ではなく、「街の金融屋」から来た俗称です。金融庁や日本貸金業協会の資料では「中小の貸金業者」「中小消費者金融」と呼ばれます。昔の言葉でいう「サラ金」も同じ意味で、大手か中小かの違いはあっても、法律上の位置づけは同じ貸金業者です。

貸金業を営むには、貸金業法第3条の登録が必要です。2つ以上の都道府県に営業所がある業者は財務局長（国）、1つの都道府県だけで営業する業者は都道府県知事の登録を受けます。登録は3年ごとに更新しないと失効します。

大手消費者金融との違い

アコム、プロミス、アイフルといった大手も、街金も、同じ貸金業法の下で営業しています。守るべき上限金利や総量規制（＝年収の3分の1までしか貸せない決まり）も同じです。違うのは規模と審査の仕方、そして申込の手段です。

比べる点	大手消費者金融	街金（中小消費者金融）
登録の種類	財務局長登録がほとんど	知事登録が多く、財務局長登録もある
審査の方法	信用情報と属性を機械的に点数化する自動審査が中心	信用情報も見るが、担当者が事情を聞いて判断する独自審査
申込の手段	Web完結、自動契約機、ATMが全国にある	Web申込のみの業者もあれば、来店や対面が必須の業者もある
借入の上限	数百万円の枠を設ける商品が多い	2026年9月に確認した4社では50万〜300万円
金利	上限は年18.0%前後	上限は年18.0〜20.0%と、法律の上限に近い設定が多い

街金と闇金の違いは「登録」の有無

闇金（ヤミ金融）は、貸金業の登録を受けずに貸付をする業者です。登録がないので、上限金利も取り立ての規制も守りません。

項目	街金	闇金
貸金業の登録	財務局長または都道府県知事の登録あり	登録なし。他社の番号や架空の番号をかたることがある
金利	年15.0〜20.0%が上限（利息制限法）	「10日で1割」など年数百%になる違法金利
審査	信用情報を照会して返済能力を審査する	審査をほぼしない。「無審査」「ブラックOK」をうたう
取り立て	午後9時〜午前8時の電話や訪問、勤務先への連絡は禁止（貸金業法第21条）	深夜の電話、職場や家族への連絡、脅しが横行する
契約書	契約内容を書いた書面を必ず交付する（貸金業法第17条）	契約書を渡さない、渡しても内容が違う
連絡先	登録簿に載せた固定電話の番号を広告に表示する	携帯電話の番号だけ、SNSのアカウントだけ

無登録で貸金業を営むと、貸金業法第47条で10年以下の拘禁刑か3,000万円以下の罰金が科されます。業として年20%を超える利息の契約をすれば、出資法第5条で5年以下の拘禁刑か1,000万円以下の罰金です。この一線を越えれば登録を失うので、正規の業者は法定金利の中で営業しています。

見た目や応対では判断できません。金融庁の資料には、架空の番号や他社の番号で登録業者を装う「登録詐称業者」の手口が載っています。判断の材料は登録番号の照合だけと決めておくと迷いません。

安全な街金の見分け方：登録番号を確認する手順

貸金業者は、広告や勧誘のときに商号と登録番号、貸付の利率を表示する義務があります（貸金業法第15条）。公式サイトの下部や会社概要のページに、次のような形で載っています。

• 財務局長登録の例: 関東財務局長(15)第00154号
• 都道府県知事登録の例: 大阪府知事(7)第12736号

括弧の数字は「登録更新の回数」

括弧内の数字は登録の更新回数です。初めて登録を受けたときが(1)で、3年ごとの更新のたびに1つ増えます。(7)なら7回目の登録、つまり18年以上続けて登録を保ってきた業者ということになります。数字が大きい業者ほど、長く登録要件を満たしてきたといえます。

日本貸金業協会の会員なら「日本貸金業協会会員 第001391号」のような会員番号も併記されます。協会は貸金業法にもとづく自主規制機関で、会員の広告は協会の審査を受けています。加入は義務ではないので会員番号がなくても違法ではありませんが、あれば安心材料が1つ増えます。

金融庁と日本貸金業協会で照合する

1. 業者の公式サイトか広告で、商号（会社名）と登録番号を控えます。番号がどこにも書かれていない業者は、この時点で候補から外します。
2. 金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」を開きます。登録番号、所在地（都道府県）、商号・名称、代表者名、電話番号のどれか1つで検索できます。まず登録番号で検索してください。
3. 検索結果の商号、本店の所在地、電話番号が、業者の公式サイトの表示と一致するか見比べます。番号は実在するのに商号が別の会社なら、番号をかたる闇金です。
4. 検索結果の「登録（更新）日」を見ます。登録は3年間有効なので、更新日から3年を過ぎていないかを確かめます。
5. 日本貸金業協会の「協会員検索」でも、登録番号か商号で検索します。両方に載っていれば確認は十分です。
6. それでも不安なら、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051、平日9時〜17時）に電話で登録の有無を聞けます。無料です。

検索に出てこない業者は、データ更新前に登録したばかりか、無登録業者のどちらかです。急いで使う理由はないので、出てこなければ申し込まないのが安全です。

SNSや掲示板で「個人だから貸金業ではない」と言って貸すのも、反復して貸すなら貸金業にあたり、無登録なら違法です。個人間融資の手口は個人間融資掲示板の危険で詳しく説明しています。

街金の審査で見られることと、向いている人

「街金は審査が甘い」という言い方は正しくありません。街金も貸金業法第13条で返済能力の調査を義務づけられており、指定信用情報機関（JICCやCIC）に信用情報を照会します。大手と違うのは、点数だけで機械的に落とすのではなく、担当者が事情を聞いて判断する余地があることです。

審査で見られる4つのこと

• 今の収入。給与、年金、安定した事業所得など、継続して入る収入があるか。総量規制の計算もこの年収が基準です。
• 他社の借入額。年収の3分の1に近づいていないか。1社で50万円を超える借入、または他社と合わせて100万円を超える借入になるときは、源泉徴収票などの収入証明書の提出が法律で義務づけられています。
• 信用情報の中身。過去の延滞や債務整理の記録があっても、今は返済が正常に続いているか、整理から年数がたっているかを見ます。
• 本人確認と在籍確認。本人確認書類は必ず必要で、勤務先への在籍確認は業者によって電話の場合と書類の場合があります。

街金でも通らない人

次のどれかに当てはまる人は、街金に申し込んでも通りません。あとで説明する相談先に向かったほうが早く解決します。

• 他社の返済を今まさに延滞している。
• 収入がない。無職、または収入を証明できる書類が一切ない。
• 貸金業者からの借入がすでに年収の3分の1に達している。おまとめローンや配偶者と合算する貸付など、総量規制の例外に当たる場合を除きます。

街金が向いている人

逆に、街金が向いているのは、過去に延滞や債務整理の記録はあるが今は収入と返済が安定している人、大手の自動審査で機械的に落とされたが事情を説明できる人、少額を短期間だけ借りたい人です。

申し込む前に自分の信用情報を1度開示しておくと、延滞中と判定されているのに気づいていない、という空振りを防げます。開示の手順はJICC日本信用情報機構で情報開示できることとCICとの違いで説明しています。

話したほうが通ります。独自審査は、申込書の数字だけでは分からない事情を聞くための仕組みです。延滞の理由が病気や失業で今は解消していると説明できれば、担当者はそれを判断の材料にします。逆に他社借入を少なく書くと、信用情報の照会で必ず分かります。

金利と借入上限の目安

街金の金利は、大手と同じ利息制限法の上限の範囲内です。上限は借りる元本の額で決まります。

元本の額	上限金利（利息制限法第1条）
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

街金の多くはこの上限に近い金利を設定しています。10万円を年18.0%で30日借りると利息は約1,480円、年20.0%なら約1,640円です。短期の少額なら大手との差はわずかですが、100万円を1年借りると年3.0%の差が3万円になります。街金を使うなら、少額を短く、が基本です。

登録を確認した中小消費者金融の例

次の4社は、2026年9月23日に金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで登録番号と商号の一致を確認したものです。街金の実態を知るための例であり、特定の業者を薦めるものではありません。

商号	登録番号（登録更新日）	本店	2026年9月に公式サイトで確認した条件
株式会社エイワ	関東財務局長(15)第00154号（2026年3月1日）	横浜市	融資額は最高50万円。無人契約機は使わず、対面で話を聞いてから融資する方針
株式会社セントラル	四国財務局長(10)第00083号（2026年3月30日）	松山市	実質年率4.80〜18.00%、上限300万円。Web、自動契約機、来店、郵送で申込可
フクホー株式会社	大阪府知事(7)第12736号（2025年3月12日）	大阪市	実質年率7.30〜20.00%（年20.00%は10万円未満のみ）、5万〜200万円。Webとチャットで申込
株式会社アロー	愛知県知事(6)第04195号（2025年5月11日）	名古屋市	実質年率14.95〜19.94%、上限200万円。申込はインターネットのみで電話受付なし

この4社だけでも、対面が必須の業者からWeb専業の業者まで幅があり、上限は50万〜300万円と大手より控えめです。フクホーとアローについては、フクホーの審査や在籍確認から借り入れまでの流れとキャッシングアローの借り入れプラン2種で審査落ちする原因で手続きを詳しく書いています。

なお、旧記事で紹介していたライフティは、2026年9月時点で新規のキャッシング受付を停止しています。街金は入れ替わりが早いので、数年前の一覧記事ではなく、その都度の登録確認を頼りにしてください。

街金でも断られたときの相談先と、借りない選択肢

街金の審査に落ちたら、「今は借り増しできる状態ではない」というサインです。次の街金を探すほど申込記録が増え、闇金に近づいていきます。ここで立ち止まって無料の相談先を使うほうが、結果的に早く楽になります。

相談先	連絡先	向いている相談
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	0570-051-051（平日9時〜17時）	業者の登録確認、借金の整理方法、生活再建のカウンセリング。無料
金融庁 金融サービス利用者相談室	0570-016811（平日10時〜17時）	ヤミ金や無登録業者に関する情報提供と相談
法テラス サポートダイヤル	0570-078374（平日9時〜21時、土曜9時〜17時）	債務整理を含む法的な解決策の案内。収入が少ない人は無料の法律相談も
消費者ホットライン	188	最寄りの消費生活センターにつながる。悪質な勧誘や契約トラブル
警察相談専用電話	#9110	闇金からの取り立てや脅し。事件性があれば110番

借りずに乗り切る方法

税金や公共料金、家賃の支払いが間に合わないなら、まず支払い先に分割や猶予を相談するのが先です。失業や病気で生活費そのものが足りない場合は、市区町村の社会福祉協議会が窓口の「生活福祉資金貸付制度」があります。低所得世帯などを対象に、無利子か低利で貸し付ける公的な制度です。失業中でハローワークの職業訓練を受けるなら、求職者支援資金融資という年2.0%の公的融資もあります。

根本の対策は家計の把握です。今の借入先、残高、返済日、金利を1枚に書き出すだけで、街金で追加で借りるべきか、返済計画を作り直すべきかが見えてきます。借りすぎを自分で止めたい人には、日本貸金業協会の「貸付自粛制度」があります。本人が申告すると信用情報機関に登録され、貸金業者が新たな貸付を自粛します。無料で、登録から3か月たてば撤回もできます。

よくある質問

街金とサラ金、消費者金融は何が違うのですか？

法律上は同じ貸金業者です。サラ金は「サラリーマン金融」の略で消費者金融の古い呼び名、街金はそのうち地域密着の中小業者を指す俗称です。

登録番号があれば必ず安全ですか？

番号の表示だけでは足りません。架空の番号や他社の番号をかたる「登録詐称」の手口があるためです。金融庁の検索サービスで、番号から出てくる商号と所在地が業者の表示と一致することまで確かめてください。

街金の括弧の数字が(1)の業者は避けたほうがよいですか？

(1)は登録から3年以内の新しい業者という意味で、それだけで危険とはいえません。ただ実績が短く情報も少ないので、金融庁と日本貸金業協会の両方で登録を確認してから判断すると安心です。

自己破産をした人でも街金で借りられますか？

信用情報に破産の記録が残っている間は難しく、記録が消えた後も収入と返済能力の審査はあります。破産直後に「破産者OK」とうたって近づくのは闇金です。生活費が足りないなら、生活福祉資金貸付制度や法テラスへの相談を先にしてください。

まとめ

街金は登録を受けた正規の中小消費者金融で、闇金とは法律上まったく別のものです。ただし見た目では区別できないので、登録番号を金融庁の検索サービスで照合し、商号と所在地が一致することを確かめてから申し込んでください。審査は見方が違うだけで、延滞中や収入がない人は街金でも通りません。

今日やることは1つです。候補にしている業者の登録番号を控えて、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで検索する。一致しなければ、その業者のことは忘れて、日本貸金業協会の相談窓口に電話してください。

参考

• 金融庁 登録貸金業者情報検索サービス
• 金融庁 SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！
• 日本貸金業協会 協会員検索
• 日本貸金業協会 総量規制が適用されない場合について
• e-Gov法令検索 貸金業法
• e-Gov法令検索 利息制限法