共済組合のローン金利と限度額【2026年】公務員の共済貸付と銀行ローンの違いを比較

共済貸付と銀行ローンはどちらを選ぶ？判断基準を先に紹介

共済貸付と銀行ローンは、次の順に確認すると選びやすくなります。

確認する順番は共済が先ですが、選ぶのは比較の後です。用途・金額・送金日の条件が合っていても、同じ用途の銀行ローンと借入コストを比べてから決めます。たとえば国土交通省共済組合の普通貸付（年4.26%）は、後述の銀行のマイカーローン（年3.25%）より利率が高くなります。

共済組合のローン金利一覧｜組合・用途による違い

共済組合のローン金利は、加入している組合と貸付の種類で違います。借りた時点の利率が返済終了まで続く組合（国土交通省共済組合）と、変動利率の組合（公立学校共済組合）があります。

参照元：地方職員共済組合「貸付事業の詳細」、国土交通省共済組合「貸付概要一覧（R8.4.1現在）」、公立学校共済組合「貸付けの種類・利率等」（いずれも2026年9月27日確認）

同じ公務員でも、組合によって普通貸付の利率に3.00ポイントの差があります。ここに挙げた3組合の条件は例なので、自分の組合の案内で確かめてください。

共済貸付はいくら借りられる？普通貸付・住宅貸付の限度額

ここでは地方職員共済組合の例で、計算上の上限額を紹介します。

自動車や家電等を購入する資金を必要とするとき（普通貸付）

地方職員共済組合の普通貸付は「給料月額の6倍の範囲内（上限200万円）」で、返済は120か月以内です。

住宅を新築又は改築等する資金を必要とするとき（住宅貸付）

住宅貸付は、申込時の給料月額に組合員期間に応じた月数（【表1】）を掛けた額までで、上限は1,800万円、返済は360か月以内です。計算した額が【表2】の「最低保障額」に満たないときは、最低保障額までが計算上の上限になります。最低保障額は、その額の貸付を無条件に約束するものではありません。

【表1】

【表2】

計算例：給料月額30万円・組合員期間12年なら、30万円×22月＝660万円です。【表2】の最低保障額（12年以上17年未満は900万円）に満たないため、計算上の上限は900万円になります。

参照元：地方職員共済組合「貸付事業の詳細」

計算上の上限額と実際に借りられる額は別

上の表は計算上の上限額です。組合員であることに加え、貸付ごとの利用条件（貸付事由、住宅貸付なら組合員期間1年以上など）を満たす必要があり、実際に借りられる額は次の点でも変わります。

• 給料月額の考え方（地方職員共済組合大阪府支部）：手取りや手当を含めた支給総額ではなく、組合の定める給料月額で計算します。同支部は「減額前の給料にもとづいて算出」と案内しています。
• 返済額の制限（地方職員共済組合大阪府支部）：共済貸付と銀行などへの借入れを合わせた年間返済額が、「給料月額に4.5を乗じて得た金額（弁済可能限度額）」を超える部分は申し込めません。
• 返済中の貸付（公立学校共済組合）：同組合では、一般・教育・医療・結婚・葬祭・災害貸付けの未償還元金の合計が700万円を超える部分は貸付できません（一般貸付け単体の上限200万円とは別の制限です）。返済中の貸付の種類や残高によっては、新たに借りられる額が少なくなる場合があります。

参照元：地方職員共済組合大阪府支部「貸付金額の算定方法、限度額」、公立学校共済組合「一般貸付け」

共済組合も、限度額だけでなく返済負担や返済中の貸付を確認しています。銀行ローンも同じく審査で借入額が決まるため、どちらも「上限額＝借りられる額」ではありません。

車・教育・住宅の用途別に銀行ローンと比較

共済貸付と銀行のフリーローン・カードローンを比べると、用途を限定した共済側が低金利に見えやすくなります。公平に比べるには、同じ用途の銀行ローンと並べます。

貸付の名称や対象になる用途は組合ごとに違うので、加入先の案内で確かめてください。

比較例：車の購入に150万円を5年（60回）で借りる場合

地方職員共済組合の普通貸付と、三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」を、同じ借入額・返済期間・元利均等返済でそろえた試算です。

参照元：地方職員共済組合「貸付事業の詳細」、三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」、同「よくあるご質問」（2026年9月27日確認）。

※試算の前提：両方とも2026年9月に借りる条件、ボーナス返済なし、金利は返済期間中一定と仮定。利息差の試算で、契約時の費用は含みません。実際の返済額は端数処理などで異なり、融資を約束するものではありません。詳しい利用条件は各公式案内で確認してください。銀行は10月1日以降の借入れで金利が改定されるため、借りる月の金利で確かめてください。

この条件では、地方職員共済組合の普通貸付の方が利息は約7万9千円少なくなります。一方、ネットDEマイカーローンは借入額50万円以上3,000万円以内・期間10年以内と、共済の普通貸付（上限200万円・120か月以内）より大きな金額に対応しています。

教育費・住宅で比べるときの項目

教育ローン・住宅ローンは商品ごとの条件差が大きいため、次の項目をそろえて比べます。

地方職員共済組合の貸付は、住宅貸付も含めて連帯保証人・保証料・抵当権設定が不要で、繰上返済手数料もかかりません。ただし住宅貸付の上限は1,800万円なので、不足分を銀行の住宅ローンと組み合わせるかどうかも含めて検討します。組み合わせる場合は、併用できるかどうかと条件を、加入先の共済組合と銀行の双方に確認してください。

共済貸付の利用条件と申込みから入金まで

共済貸付は、組合員が貸付ごとの条件を満たしたうえで、所属先の担当窓口を通して申し込みます。地方職員共済組合は、貸付の受付を各支部の貸付担当部署で行っています。

比べるときは、審査にかかる日数よりも「お金が入る日」を確かめることが大切です。たとえば公立学校共済組合秋田支部は「月の25日(2月は20日)までに貸付申込書を受け付けたものについて、翌月の24日に送金します」と案内しています。銀行でも、三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンは申込みから借入れまで「10日～3週間ほど」が目安です。

参照元：公立学校共済組合秋田支部「償還の手続き」、三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

銀行ローンの審査では、個人信用情報機関の情報も確認されます。全国銀行個人信用情報センターは、JICC・CICとの間で延滞・代位弁済等の情報と本人申告情報を交流していると説明しています（全国銀行協会「情報交流」参照）。在籍確認の方法など、申込み後の手続きは商品ごとに違うので、各銀行の説明で確かめてください。

退職時の返済・繰上返済・保証の注意点

共済貸付は組合員であることが前提の制度なので、退職時の扱いを先に知っておくと返済計画を立てやすくなります。公立学校共済組合は、返済中に退職する場合「退職手当等からその時点の未償還(返済)元利金相当額が控除されます」とし、不足する場合は振込依頼書を送ると案内しています。転職や早期退職の予定があるなら、退職手当から差し引かれる額も含めて考えます。

参照元：公立学校共済組合「よくあるご質問」

繰上返済は、地方職員共済組合の貸付なら手数料不要です。銀行ローンは商品と手続き方法で手数料が違い、ネットDEマイカーローンはインターネットなら無料、窓口は5,500円です。保証は、共済側は保証料不要の貸付がある一方、銀行側は保証会社の保証が付き、保証料を金利に含む商品があります。

よくある質問

共済組合のローン金利はいくらですか？

組合と貸付の種類で違います。2026年9月27日に確認した時点で、地方職員共済組合の普通貸付・住宅貸付は年1.26%、国土交通省共済組合（R8.4.1現在）は普通貸付が年4.26%、特別貸付が年1.56%、公立学校共済組合の一般貸付けは年1.32%（変動利率）です。

共済組合の金利は変わりますか？

組合によります。国土交通省共済組合は借りた時点の利率が返済期間中固定され、公立学校共済組合は変動利率です。

共済組合の普通貸付はいくらまで借りられますか？

地方職員共済組合の普通貸付は、計算上は給料月額の6倍まで（上限200万円）、返済は120か月以内です。実際に借りられる額は、返済額の制限や返済中の貸付によって少なくなることがあります。

共済組合と銀行のローン、どちらが得ですか？

組合・貸付の種類・借りる時期で変わるため、同じ用途・金額・返済期間でそろえて比べます。本文の例（150万円・5年、2026年9月の借入れ）では、地方職員共済組合の普通貸付の利息は約4万9千円、三菱UFJ銀行のマイカーローン（年3.25%）は約12万7千円でした。一方、国土交通省共済組合の普通貸付（年4.26%）なら銀行の方が低い利率になります。

共済貸付で使えない用途はありますか？

あります。たとえば公立学校共済組合の一般貸付けは、生活費・借金の返済（クレジットカードの支払いを含む）・投資を対象外としています。対象になる用途は組合と貸付の種類で違うので、加入先の案内で確かめてください。

公務員がお金を借りる方法まとめ

公務員がお金を借りるときは、まず加入先の共済貸付を確認し、同じ用途の銀行ローンと比べるのが近道です。

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