信用情報の回復はいつ？【2026年】異動とは・3機関で消えるまでの期間

異動とは：3機関それぞれの定義

「異動」はCICの報告書で使われる言葉で、支払いの遅れが一定以上になったときなどに「返済状況」の欄に表示されます。JICCとKSCは呼び方が違いますが、同じような事故の記録を持っています。

機関	報告書での表示	どんなときに登録されるか
CIC	返済状況の「異動」と異動発生日	返済日から61日以上または3か月以上の支払い遅れがある（あった）、保証会社が保証履行をした、破産手続開始の決定があった
JICC	「異動参考情報等」の「延滞」「債務整理」「保証履行」「カード強制解約」など	入金予定日から3か月以上入金がない、債務の整理や破産・民事再生・特定調停の申立てをした、保証会社や連帯保証人が代わりに払った、返済能力を理由に解約されたなど
KSC	返済区分の「延滞」、完了区分の「代位弁済」「保証履行」「強制回収手続」など、官報情報	返済日を過ぎて一定の期間払わなかった、保証会社が代わりに返した、強制回収や解約・貸倒償却があった、官報に破産・民事再生手続開始決定が載った

KSCの説明資料は、延滞になるまでの期間を「一定の期間」としていて、具体的な日数は示していません。銀行のローンは、遅れたらその月のうちに払っておくのが安全です。

数日から1か月ほどの遅れは、ふつう異動にはなりません。ただし、CICの報告書には毎月の入金状況が記号で残り、約束の日に入金がなかった月は「A」と表示されます。自分の報告書のどの欄を見ればよいかは自分がブラックか確かめる方法で、機関ごとに並べています。

情報が消えるまでの期間（機関別）

保有期間は、機関と情報の種類で決まっています。期間が過ぎると、どの機関でも自動的に削除されます。

記録	CIC	JICC（2019年10月1日以降の契約）	KSC
長い延滞	契約期間中および契約終了後5年間	契約継続中および契約終了後5年以内	延滞解消日から5年で「延滞」が「成約」に変わる（2006年10月以後の成約）。取引情報は契約終了日から5年以内
代位弁済・保証履行	契約期間中および契約終了後5年間	契約継続中および契約終了後5年以内	契約終了日（未完済なら完済日）から5年以内
債務整理・強制解約など	契約期間中および契約終了後5年間（和解で支払総額が減ると「支払総額変更」などと表示）	契約継続中および契約終了後5年以内	契約終了日（未完済なら完済日）から5年以内
破産・民事再生	官報の情報は登録しない。免責で契約が終わった日を契約終了日として登録し、そこから5年間	契約継続中および契約終了後5年以内（申立ての取下げがあればその時点まで）	官報情報として、手続開始決定の日から7年以内
申込み・照会の記録	照会日から6か月間	照会日から6か月以内	照会日から1年以内（会員への提供は6か月以内）

JICCで2019年9月30日以前に契約・貸付をしたものは、延滞情報は延滞が続いている間、延滞解消の事実は1年未満、債務整理などの取引事実は発生日から5年未満と、別の決まりで登録されています。古い契約の詳しい表はJICCの登録期間で確かめられます。

このほか、なりすまし防止のための本人申告や、自分で借入を止める貸付自粛の情報は、3機関とも5年が目安です。これらは事故の記録ではなく、本人の申し出で登録されるものです。

「いつから5年」かの数え方

回復の時期を見誤りやすいのが、数え始めの日です。機関ごとの説明資料をもとに整理すると、次のようになります。

CIC：払い終えて契約が終わってから5年

CICのクレジット情報は「契約期間中および契約終了後5年間」です。延滞を払って異動が「解消」になっても、契約が続いている間は記録が残り、完済や解約で契約が終わってから5年後に消えます。報告書の「保有期限」の欄には、契約が終わっている契約について消える年月が表示され、その月末に削除されます。まずはこの欄を見ると、回復の時期がはっきりします。

JICC：契約終了後5年以内（2019年10月以降の契約）

2019年10月1日以降の契約は、延滞や債務整理の情報も「契約継続中および契約終了後5年以内」です。カードローンのように繰り返し使える契約は、残高0円にしたあと解約しないまま5年たった場合なども、契約終了後5年がたったものとして扱われます（延滞解消や取引事実の情報が付いている場合を除く）。

KSC：延滞を解消した日から5年

KSCは、返済区分に登録された「延滞」を、延滞を解消した日から5年たつと「成約」に変えます（2006年10月以後に成約した契約）。保証会社が代わりに返した「代位弁済」などは、契約が終わった日（払い終えていなければ完済した日）から5年以内です。破産・民事再生の官報情報は、決定の日から7年後の応当日の前日まで登録されます。

具体例で見る、消える時期

2020年に契約したカードローンで、2023年5月から3か月以上返済が止まり、2023年9月に遅れていた分を払って延滞を解消、2024年12月に完済して解約した場合を考えます。

機関	数え始め	記録が消える・変わる目安
CIC	契約が終わった2024年12月	5年後の2029年12月ごろ（報告書の「保有期限」の年月の月末）
JICC	契約が終わった2024年12月	契約終了後5年以内なので、2029年12月まで
KSC	延滞を解消した2023年9月	2028年9月に「延滞」が「成約」に変わる。取引情報そのものは契約終了日から5年以内

同じ延滞でも、機関によって回復の時期が1年以上ずれることがあります。正確な年月は、それぞれの報告書で確かめてください。

期限より早く消せるケース

CICの公式サイトは、「登録されている内容が事実であれば、訂正・削除することはできません」と案内しています。KSCも同じで、事実の記録は期限まで残ります。そのうえで、期限より早く状況が変わるのは次のような場合です。

• 事実と違う登録がある：覚えのない異動や、払ったのに延滞のままになっている記録は、まず報告書に載っている登録元の会社に問い合わせます。誤りと分かれば登録元が訂正・削除します。解決しないときは、各機関に申し出ると、機関から登録元へ調査を依頼してもらえます。
• 古い借金で、時効が完成している：長く返済も請求もない借金は、時効の援用で支払い義務がなくなることがあります。援用したあとの信用情報の扱いは登録元の会社によって変わるので、時効の援用の信用情報への影響と削除までの道のりを読み、必要なら専門家に相談します。

「お金を払えば信用情報を消せる」と持ちかける業者や個人には応じないでください。登録を変えられるのは登録元の会社だけで、各機関も内容を書き換えることはできません。

回復までにできること

記録が消えるのを待つ間にも、回復後にすぐ動けるよう準備できることはたくさんあります。

1. 延滞中の契約を整理する：登録元の会社に連絡し、分割や返済日の変更など払える形を相談します。延滞を解消すればKSCでは5年のカウントが始まり、CICでも「解消」が記録されます。
2. 開示して、消える時期を確かめる：CICの「保有期限」など、報告書に出ている年月を手帳やカレンダーに書いておきます。契約ごとに時期が違うので、一覧にしておくと見通しが立ちます。
3. 毎月の支払いを遅らせない仕組みを作る：スマホ代や公共料金、残っているローンは、給料日の直後に引き落とされるようにそろえると遅れにくくなります。スマホ本体の分割払いもクレジットの契約なので、遅れればCICに記録されます。
4. 家計を記録して、返せる額を把握する：返済中の借入は、家計簿に「返済」の項目を作り、毎月の残高をメモしておくと完済の時期が見えます。やり方はカードローン返済を家計簿で管理する方法で紹介しています。
5. 申込みを重ねない：審査に落ちたからと次々に申し込むと、申込みの記録が6か月（KSCの本人開示では1年）並びます。消える時期が来るまでは申込みを控え、回復後も1社ずつにします。
6. 少額の貯金を始める：急な出費のたびに借りなくて済むよう、まずは1か月分の生活費を目標に積み立てます。給料日前に足りなくなる人は給料日前にお金がないときの乗り切り方と再発防止も参考になります。

記録が消えたあと、最初の申込みで気をつけること

記録が消えたら、もう一度開示して、本当に消えているかを確かめてから申し込むと安心です。期限の月末をまたいだあとに開示すれば、最新の状態が見られます。

記録が何も無い状態でも、審査に必ず通るとは限りません。CICのよくある質問には、クレジットを契約したことがない人の申込みについても、各社は独自の審査基準で総合的に判断していると書かれています。最初は利用枠が小さめのカードや、必要な額だけのローンから始め、毎月きちんと払う記録を積み重ねていくのが確実です。

記録が消えるまでの毎日の支払いは、使った分がすぐ口座から引き落とされるデビットカードや、チャージした分だけ使えるプリペイド型の決済を使うと、使いすぎと支払いの遅れを同時に防げます。公共料金やスマホ代を口座振替にしておけば、残高さえあれば遅れる心配はありません。こうした「遅れない仕組み」を回復前から続けておくと、新しいカードを持ったあとも同じリズムで払えます。

住宅ローンのような大きな借入を考えているなら、申し込む前に3機関すべてを開示しておくと安心です。銀行のローンには保証会社がつくことが多く、銀行と保証会社が別々の機関に登録していることもあるので、1か所だけでは全体が分からないためです。消え残りがあれば、その期限が過ぎてから申し込む計画にします。

急いで借りたいときも、SNSや掲示板の個人間融資や、審査なしをうたう業者には近づかないでください。公的な制度や家族への相談も含めた借り方の選び方はお金を借りる方法一覧で確かめられます。家族に頼るときの伝え方はお金を借りる理由の伝え方と例文で紹介しています。

よくある質問

異動は何年で消えますか？

CICは契約終了後5年、JICCは2019年10月1日以降の契約なら契約継続中および契約終了後5年以内、KSCは延滞解消日から5年で「延滞」が「成約」に変わり、破産・民事再生の官報情報は決定日から7年です。数え始めは延滞した日ではなく、払い終えた日や契約が終わった日です。

延滞したまま5年たてば消えますか？

延滞が続いている契約は、契約中として記録が続くので消えません。登録元の会社に連絡して払い終えるか、返し方を決めることが回復への近道です。長い間請求も返済もない古い借金なら、時効の援用で状況が変わることもあります。

自己破産をすると、どこに何年残りますか？

KSCは官報に載った破産手続開始決定を7年登録します。CICは官報の情報を登録せず、免責で契約が終わった日を契約終了日として登録し、そこから5年保有します。JICCは破産申立などを取引事実として登録し、2019年10月1日以降の契約は契約終了後5年以内です。

異動が消えたかどうかは、どうやって確かめますか？

もう一度開示して確かめます。CICは報告書の「保有期限」に表示された年月の月末に削除されるので、その翌月以降に開示すれば消えたかが分かります。スマホならCICは500円でその場で見られます。

完済したのに異動のままです。間違いではありませんか？

CICでは、異動の事実は完済しても契約終了後5年は残り、完済したことは「終了状況」の「完了」などで分かるようになっています。払った記録が反映されていない、覚えのない異動がある、という場合は登録元の会社に問い合わせてください。

任意整理をすると、信用情報にはどう残りますか？

JICCでは「異動参考情報等」に「債務整理」として登録されます。CICでは、和解で支払総額が減ると「経過状況」に「支払総額変更」などが表示され、それまでの長い延滞は「異動」として残ります。どちらも、和解後の返済を終えて契約が終わってから5年が目安です。

まとめ

信用情報の異動は、払い終えて契約が終わってから5年（KSCの官報情報は7年）で消え、回復します。

• 異動はCICで61日以上または3か月以上の遅れ、JICCで3か月以上の未入金などの記録
• 数え始めは「延滞の解消」「完済」「契約の終了」。延滞したままではカウントが始まらない
• 事実の記録は期限前に消せない。誤りは登録元へ、古い借金は時効の援用を確かめる
• 回復までは、延滞の整理、消える時期の確認、支払いの仕組み作り、申込みを重ねないことを進める

3機関の違いと、どこを開示すればよいかはCIC・JICC・KSCの違いで確かめられます。

参考

• CIC「CICが保有する信用情報」
• CIC「信用情報開示報告書」表示項目の説明（PDF）
• CIC よくあるご質問「信用情報は、どのくらいの期間CICに登録されていますか？」
• CIC よくあるご質問「CICに登録されている情報を訂正・削除することはできますか？」
• CIC よくあるご質問「自己破産をするとCICに登録されますか？」
• CIC よくあるご質問「クレジットを契約したことがないので、当然延滞はありません。なぜ、与信拒否されるのですか？」
• JICC「信用情報の内容と登録期間」
• JICC「開示結果の見方」（詳細版「信用情報記録開示書」の見方）
• 全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」
• 全国銀行個人信用情報センター「登録情報開示報告書の見方」（2025年8月）