手取り25万の生活費内訳【2026年】一人暮らし・二人・家族の配分と貯金額

一人暮らし・二人・家族の配分表

手取り25万円を、住まいと人数の違う4つのパターンで配分しました。二人暮らしと3人家族は、手取り25万円が世帯の収入のすべて（相手は扶養内か休職中）という前提です。共働きで合計が25万円を超えるなら、増えた分はまず貯金に回します。地方のパターンは車を持つ前提で、車の保険・駐車場を固定費に、ガソリン代を変動費に入れています。

枠	項目	都市で一人暮らし（家賃8万円）	地方で一人暮らし（家賃6万円・車あり）	二人暮らし（家賃8万円）	3人家族（家賃7万円・車あり）
貯蓄	先取りで別口座へ	40,000円	50,000円	25,000円	15,000円（児童手当は別に全額）
特別費	帰省・冠婚葬祭・家電・年払い	15,000円	15,000円	15,000円	12,000円
固定費	家賃（共益費込み）	80,000円	60,000円	80,000円	70,000円
固定費	電気・ガス・水道	10,000円	11,000円	16,000円	18,000円
固定費	スマホ・ネット回線	6,000円	6,000円	10,000円	9,000円
固定費	保険・定額サービス・車の保険と駐車場	5,000円	12,000円	6,000円	15,000円
変動費	食費	40,000円	38,000円	50,000円	52,000円
変動費	日用品（家族は子ども用品を含む）	5,000円	5,000円	8,000円	15,000円
変動費	交通・ガソリン	6,000円	12,000円	7,000円	12,000円
変動費	交際・娯楽	25,000円	23,000円	18,000円	12,000円
変動費	衣服・美容・小遣い・その他	18,000円	18,000円	15,000円	20,000円
合計		250,000円	250,000円	250,000円	250,000円
年間の貯蓄	月の貯蓄×12	48万円	60万円	30万円	18万円＋児童手当18万円

固定費の小計は、都市の一人暮らしが10万1,000円、地方が8万9,000円、二人暮らしが11万2,000円、3人家族が11万2,000円です。どのパターンも固定費は手取りの45%以内に収めてあり、ここを超えると変動費を削り続けることになります。金額を自分の暮らしに合わせて動かすときは、合計が25万円のままになるよう、どこかで増やした分を別の項目で戻します。

一人暮らしは貯金月4〜5万円を基準にする

手取り25万円の一人暮らしは、配分を決めれば手取りの16〜20%を貯められる水準です。手取り20万円のときの貯金の目安は月2〜3万円で、手取り20万円の配分表と比べると、手取りが5万円増えた分のうち2万円前後を貯金に、残りを家賃と食費、特別費に振り分けた形になっています。

都市で一人暮らし: 家賃8万円でも貯金4万円は守れる

家賃8万円は手取りの32%で、都市の一人暮らしではよくある水準です。この家賃でも、光熱費と通信、保険を合わせて2万1,000円に抑えれば、固定費は10万1,000円に収まり、貯金4万円と特別費1万5,000円を先に引いても変動費に9万4,000円が残ります。食費4万円は、平日の昼食を外で食べ、夕食は半分ほど自炊するくらいの額です。

家賃を7万円にできれば、浮いた1万円で貯金を月5万円にできます。年間では60万円になり、5年で300万円が見えてきます。家賃は一度決めると2年間は変わらないので、引っ越しや更新のときに1万円下げることが、貯金を増やすいちばん確実な手です。

地方で一人暮らし: 車があっても貯金5万円に届く

地方のパターンは家賃が6万円で済む一方、車の保険と駐車場で月7,000円ほど、ガソリン代で月1万2,000円を見ています。それでも貯金は月5万円、年間60万円を確保できます。車検やタイヤ交換は年によって数万円から10万円を超えるので、特別費の1万5,000円のうち半分ほどを車のために取っておくと、その年の貯金を崩さずに済みます。

車を持たずに暮らせる地域なら、車の費用約2万円のうち交通費として6,000円を残し、1万4,000円を貯金に足して月6万4,000円にできます。

二人暮らし・3人家族は「1人の手取り25万円」で組む

手取り25万円で二人以上の暮らしを組むときは、一人暮らしの延長で考えないことが大切です。人数が増えると、家賃は1.0〜1.2倍ほどで済む一方、食費・光熱費・通信は人数に合わせて増えます。そのぶん貯金と交際・娯楽を一人暮らしより小さくし、合計25万円に収めます。

二人暮らし: 家賃8万円・食費5万円・貯金2万5,000円

二人暮らしの家賃は、1LDKか2DKで8万円を上限にします。光熱費は一人暮らしの1.6倍の1万6,000円、スマホは2台で1万円を見ています。食費5万円は、2人で自炊を中心にし、外食は週1回ほどにする額です。

貯金2万5,000円は少なく見えますが、相手が働き始めたり、扶養内のパートで月5万円の収入があったりすれば、その分を全額貯金に回すだけで月7万5,000円になります。二人の収入をどう出し合うかは、夫婦の生活費の負担割合と折半の決め方で、収入差があるときの分け方を整理しています。

3人家族: 児童手当は生活費に入れずに貯める

子どもが1人いる3人家族は、家賃7万円の2LDKに住み、車を持つ地方の暮らしを想定しました。日用品の1万5,000円には、おむつや子ども服などの子ども用品を入れています。貯金は月1万5,000円ですが、児童手当を生活費に入れずに全額貯めれば、年間の貯蓄は大きく変わります。

児童手当は、こども家庭庁の案内では3歳未満が月1万5,000円、3歳から高校生年代までが月1万円（第3子以降は月3万円）で、2か月分ずつ年6回振り込まれます。3歳未満の子どもが1人なら年間18万円になり、月の貯金と合わせて年36万円です。手当の振込口座を貯金用の口座にしておくと、生活費と混ざりません。

手取り25万円は額面いくらか（社会保険料と税の内訳）

手取りは、給与明細の額面（総支給額）から社会保険料と税を引いた、口座に振り込まれる額です。配分は手取りだけを基準にしますが、額面との差を知っておくと、昇給や転職で手取りがいくら変わるかを読めるようになります。

社会保険料は、額面（正確には標準報酬月額）に料率をかけて決まります。2026年度は、協会けんぽの健康保険料率が全国平均9.9%、2026年4月分から子ども・子育て支援金率0.23%が加わり、厚生年金は18.3%で、いずれも会社と本人が半分ずつ負担します。雇用保険は一般の事業で本人負担0.5%です。40歳以上65歳未満は、介護保険料率1.62%の半分も加わります。

引かれるもの	本人の負担率（2026年度）	額面31万5,000円の場合（月）
健康保険料	4.95%（全国平均9.9%の半分）	約15,600円
子ども・子育て支援金	0.115%（0.23%の半分）	約360円
厚生年金保険料	9.15%（18.3%の半分）	約28,800円
雇用保険料	0.5%	約1,600円
所得税（源泉徴収）	収入と扶養で変わる	約5,000円
住民税	前年の所得で決まる	約14,000円
手取り		約250,000円

表の所得税と住民税は、独身でボーナスなし、2025年分の控除で計算した概算です。社会保険料は額面の約15%、所得税と住民税は合わせて約6%で、手取りは額面のおよそ8割になります。協会けんぽの料率は都道府県ごとに違い、健康保険組合に入っている会社なら料率も変わるので、正確な額は自分の給与明細の控除欄で確かめます。

年収で見ると、ボーナスなしなら約380万円、夏冬に1か月分ずつのボーナスがあれば約440万円が、月の手取り25万円の目安です。なお国税庁によると、2026年分から所得税の基礎控除と給与所得控除の最低保障額が引き上げられ、11月までの源泉徴収はそのままで、12月の年末調整で1年分が精算されます。

家計調査2025年の単身・2人世帯と比べる

配分モデルが現実離れしていないかを、総務省「家計調査」2025年の数字と並べて確かめます。一人暮らしは単身の勤労者世帯のうち34歳以下（平均27.2歳）、二人暮らしは二人以上の世帯のうち勤労者世帯で世帯人員2人・世帯主60歳未満（平均48.6歳）の1か月平均です。

費目	単身・勤労者34歳以下	モデル（都市で一人暮らし）	2人世帯・勤労者・60歳未満	モデル（二人暮らし）
消費支出の合計	179,225円	195,000円（貯蓄・特別費を除く）	307,100円	210,000円（同）
食料（うち外食）	41,938円（17,996円）	40,000円	76,880円（17,642円）	50,000円
家賃地代	34,148円（払っている世帯は77.4%）	80,000円	21,418円（払っている世帯は30.2%）	80,000円
光熱・水道	8,147円	10,000円	20,434円	16,000円
通信	6,511円	6,000円	11,511円	10,000円
自動車等関係費	6,496円	0円	35,313円	0円
教養娯楽	24,659円	25,000円（交際・娯楽）	29,672円	18,000円（交際・娯楽）
交際費	12,742円		16,383円
可処分所得（賞与込み）	311,571円	250,000円（月の手取り）	498,647円	250,000円（同）

一人暮らしのモデルは、家賃を平均より多く取っている分、食費と交際・娯楽を平均並みにしています。家賃を払っている人だけで計算し直すと34歳以下の家賃は約4万4,000円（34,148円÷0.774の計算値）で、都市の8万円はかなり高めです。それでも貯金4万円が守れるのは、手取り25万円に余力があるからです。

2人世帯の平均は可処分所得が49万8,647円で、共働きの世帯や賞与を含んだ数字です。手取り25万円の一人分の収入で二人暮らしをするなら、平均と同じ使い方はできません。平均の家賃地代が少ないのは持ち家の世帯が多いからで、賃貸の人だけなら約7万1,000円（21,418円÷0.302の計算値）になり、モデルの8万円と近い水準です。平均から読み取れるのは、二人になると食料が一人の約1.8倍、光熱・水道が約2.5倍、通信が約1.8倍になるという増え方で、モデルの食費と光熱費の枠はこの増え方を手取りに合わせて縮めたものです。一人暮らしの平均を年代や男女でさらに細かく見たい人は、一人暮らしの生活費の平均を家計調査で比べる記事にまとめています。

家賃の上限・固定費と給料日の手順

手取り25万円の家賃の上限は、一人暮らしで8万円、二人暮らしで8万円、3人家族で7万円です。共益費・管理費・駐車場代は家賃に含めて数えます。上限の根拠は、固定費全体を手取りの45%（11万2,500円）以内に収めることです。家賃以外の固定費（光熱費・通信・保険）は、一人暮らしで2〜3万円、二人以上で3〜4万円かかるので、そこから逆算すると家賃の上限が決まります。都市の一人暮らしは計算上9万円まで入りますが、貯金4万円と特別費を守るために8万円で線を引いています。

暮らし方	家賃の基準	家賃の上限	家賃以外の固定費の目安
都市で一人暮らし	7万円	8万円	2万1,000円
地方で一人暮らし（車あり）	6万円	7万円	2万9,000円（車の保険・駐車場を含む）
二人暮らし	7万5,000円	8万円	3万2,000円
3人家族（車あり）	6万5,000円	7万円	4万2,000円（車の保険・駐車場を含む）

家賃の目安として「手取りの3分の1」がよく使われ、手取り25万円なら8万3,000円です。一人暮らしならこの目安でも回りますが、二人以上で手取りの3分の1を家賃にすると、光熱費や通信が増える分だけ固定費が上限を超えます。人数が増えたら家賃の割合を手取りの3割前後に下げる、と覚えておくと物件選びで迷いません。

家賃以外の固定費は、スマホの料金プラン、保険、定額サービスの順に見直すと、一度の手続きで毎月効きます。固定費を明細12か月分で洗い出して年額の一覧表を作る方法で、拾う支払いと削る順番を手順にしています。

配分を決めたら、給料日に先取りして記録で確かめる

配分表は作っただけでは守れません。給料日に貯蓄と特別費を別の口座に移し、残りで1か月を回す形にして初めて、表の数字が生きてきます。先取りした分は家計簿では支出に入れず、口座の残高で確かめるのが分かりやすい付け方で、先取り貯金の家計簿の書き方で数値例つきで説明しています。

1. 給料日に、貯蓄の額（1万5,000円〜5万円）と特別費（1万2,000〜1万5,000円）を別の口座へ移します。自動で振り替える設定ができる銀行なら設定しておきます。
2. 家賃・光熱費・通信・保険の引き落とし額を確かめ、固定費の合計が配分表の小計に収まっているかを見ます。
3. 残った変動費を4.3で割って週の予算にします。都市の一人暮らしなら変動費9万4,000円で週約2万2,000円、二人暮らしなら9万8,000円で週約2万3,000円です。
4. 週の終わりに使った額と週の予算を比べ、超えた週は翌週の外食や買い物を1回減らして戻します。
5. 月末に、項目ごとの合計を配分表と並べ、ずれた項目だけを翌月の予算に反映します。

記録の手間を減らすなら、固定費は一度登録して毎月自動で記録し、変動費だけをその場で付けます。たとえばマネトナリ家計簿は、レシートを撮ると日付・合計金額・お店の名前を読み取り、「昨日 スーパーで 2,800円」のように話しても記録できます。締日を給料日に合わせると、一覧・グラフ・予算が給料日からの1か月で集計されるので、配分表と同じ区切りで見比べられます。項目ごとの予算の決め方は、手取りの割合と3か月平均で予算を出す方法が参考になります。

よくある質問

手取り25万円で貯金は月いくらが目安ですか

一人暮らしなら月4〜5万円、二人暮らしで収入が一人分なら月2万5,000円、3人家族なら月1万5,000円に児童手当を足した額が目安です。どの形でも、帰省や冠婚葬祭に備える特別費は貯金とは別に月1万2,000〜1万5,000円積み立てます。

手取り25万円で二人暮らしはできますか

できます。家賃を8万円以内、食費を5万円前後にすれば、貯金2万5,000円と特別費1万5,000円を先に引いても回ります。相手に収入がある場合は、その分を全額貯金に回すと、二人暮らしでも一人暮らしと同じくらい貯められます。

手取り25万円は年収いくらですか

ボーナスがなければ額面は月31万5,000円前後、年収は約380万円です。夏冬に1か月分ずつボーナスがあれば年収は約440万円になります。社会保険料の料率は加入している健康保険で、住民税は前年の所得で変わるので、正確な額は給与明細で確かめてください。

家賃9万円の部屋に住みたいのですが、無理がありますか

一人暮らしなら、貯金を月3万円に下げ、交際・娯楽と衣服を合わせて1万円減らせば成り立ちます。ただし固定費が手取りの45%を超えるので、昇給や家賃補助が見込めないなら8万円以内の部屋を選ぶほうが、貯金の目標を守りやすくなります。

ボーナスはどう使えばいいですか

月の配分には入れず、まず特別費の不足分を補い、残りを貯蓄に上乗せします。急な出費に備えるお金がまだ貯まっていないなら、生活費の数か月分になるまでボーナスを優先して充てると早く貯まります。目安の額と置き場所は生活防衛資金はいくら必要かを世帯別にまとめた記事で説明しています。

まとめ

手取り25万円の生活費は、一人暮らしなら家賃7〜8万円・貯金4〜5万円、二人暮らしなら家賃8万円・貯金2万5,000円、3人家族なら家賃7万円・貯金1万5,000円と児童手当が目安です。人数が増えると食費・光熱費・通信が月5万円ほど増えるので、家賃の割合を手取りの3割前後に下げ、交際・娯楽の枠を小さくして合計を合わせます。

手取り30万円になったときの配分は手取り30万円の生活費の内訳で、同じ枠の表にしています。まずは次の給料日に、自分の家賃と人数で配分表を1枚作り、貯金と特別費を先に移すところから始めてください。

参考

• 総務省統計局「家計調査」家計収支編 単身世帯 2025年 第2表 年齢階級別1世帯当たり1か月間の収入と支出（e-Stat）
• 総務省統計局「家計調査」家計収支編 二人以上の世帯 2025年 第3-1表 世帯人員別1世帯当たり1か月間の収入と支出（e-Stat）
• 全国健康保険協会 広島支部「令和8年度広島支部の健康保険料率」（全国平均保険料率・介護保険料率・子ども・子育て支援金率）
• 日本年金機構「厚生年金保険料額表」
• 厚生労働省 山梨労働局「令和8(2026)年度 雇用保険料率のご案内」
• 国税庁「令和8年度税制改正による所得税の基礎控除の見直し等について」
• こども家庭庁「児童手当制度のご案内」