クレジットカードの家計簿のつけ方【2026年】使った日で付けて残高のずれを防ぐ

使った日で付けるか、引き落とし日で付けるか

カードの支払いを家計簿に付ける日は、「使った日」と「引き落とし日」の2つが考えられます。比べると、家庭の家計簿では使った日で付けるほうが向いています。

比べる点	使った日で付ける	引き落とし日で付ける
何にいくら使ったか	その月のうちに項目ごとに分かる	引き落としは合計額だけなので、中身が分からない
月の支出と実感	使った月の支出になり、実感と合う	前の月（カードによっては前々月）の支出が今月に出る
予算の管理	月の途中で残りの予算が分かる	使いすぎに気づくのが1〜2か月遅れる
口座残高との一致	引き落とし待ちの額の分だけずれる（合わせ方は次の章）	引き落とし日には一致する
手間	使うたびに記録、または明細の取り込み	月1回、引き落とし額を付けるだけ

楽天カードの場合、利用の締め日は月末、支払日は翌月27日です。11月1日に使った分は12月27日に引き落とされるので、引き落とし日で付けると、11月の買い物が12月の支出として出てきます。毎月の比較や予算の管理を目的にする家計簿では、このずれが判断を遅らせます。

家計簿の1か月をどこで区切るか（給料日締めか月末締めか）は、家計簿の締め日は給料日と月末どっちかで詳しく説明しています。使った日で付けると決めれば、カードの締め日に家計簿の締め日を合わせる必要はありません。

統計の家計簿は「使った日」と「返済した日」の両方に書く

総務省統計局が全国家計構造調査で使った「家計簿の記入のしかた」では、家計簿は商品やサービスを購入した日に記入し、クレジットカードのように代金の後払いが生じるものは、その返済を行った日にも記入するよう求めています。統計では「お金を払う約束をした日」と「実際にお金が出た日」の両方を記録し、集計の中で重ならないように区別しているためです。

家庭の家計簿で両方を支出に付けると、同じ買い物が2回集計されます。家庭では、使った日を支出、引き落とし日は「口座からお金が出ただけ」の振替として扱うと考えると、統計の方法とも矛盾しません。

口座残高とのずれは「引き落とし待ちの額」で合わせる

使った日で付けると、家計簿の上では使ったお金が、口座にはまだ残っています。このずれは間違いではなく、カードの仕組みどおりです。合わせ方を数字で見ます。

11月20日の時点	金額	中身
給与口座の残高	312,000円	通帳やアプリで見える額
10月の利用分（11月27日引き落とし予定）	−98,000円	カード明細で確定済み
11月1日〜20日の利用分（12月27日引き落とし予定）	−64,000円	家計簿に付けたカードの支出の合計
本当に使える額	150,000円	口座残高−引き落とし待ちの額

口座には31万円あっても、そのうち16万2,000円はすでに使ったお金です。本当に使える額は15万円で、家計簿の残りの予算と見比べるのはこちらの数字です。月に1回、この計算をして家計簿のメモに残しておくと、引き落とし日に驚くことがなくなります。

引き落とし待ちの額は2か月分あることを忘れない

締め日が月末、支払日が翌月27日のカードでは、月の前半は「先月の利用分」と「今月の利用分」の2か月分が引き落とし待ちになります。先月分は明細で確定した額、今月分は家計簿に付けたカードの支出の合計で数えます。家計簿アプリで支払い方法ごとに記録している人は、カードの支払いだけを絞り込めば今月分の合計がすぐ出ます。

カード会社の明細で月がずれることがある

同じ月に使ったのに、一部の利用だけ翌月の請求に回ることがあります。楽天カードの家族カードの案内でも、お店からの売上の情報が届く日によって支払い月が変わる場合があると説明されています。家計簿は使った日で付けているので、記録を動かす必要はありません。照合のときに「先月の利用で今月の請求に入ったもの」として確かめるだけです。

二重計上を防ぐ3つの場面

カードの家計簿で数字が膨らむ原因は、ほとんどが同じお金を2回付けていることです。起きやすい場面は3つあります。

• 引き落とし日の記録。口座と家計簿アプリを連携していると、引き落としが支出として自動で入ります。使った日にすでに付けているなら、引き落としの記録は振替や集計対象外に変えます。家計簿の項目の分け方でも、カードの引き落としは「記録しない」置き場にしています。
• 電子マネーやコード決済へのチャージ。カードからチャージした額と、チャージした残高での支払いの両方を支出にすると二重になります。くふう Zaimの公式ヘルプでも、電子マネーの支払いだけを支出にして、チャージは「常に集計に含めない」にする方法を勧めています。PayPayの場合はPayPayの家計簿のつけ方（チャージ・ポイントの扱い）で詳しく扱っています。
• レシートとカード明細の両方の記録。レシートを撮って記録した支払いを、あとでカード明細の取り込みでも入れると重なります。記録の方法をカードごとに1つに決めます。

分割払い・リボ払いの付け方

分割払いやリボ払いでは、買った物の代金と、それにかかる手数料を分けて考えます。家計簿では、代金は使った日に全額、手数料は払う月ごとに付けます。

分割払い：代金は買った日に全額、手数料は毎月

楽天カードの公式の取扱内容では、カードを使うときに分割払いを指定した場合の実質年率は12.25%〜15.00%、使ったあとで分割払いに変えた場合は17.64%です。3回払いの手数料は、利用代金100円あたり、使うときに指定すれば2.04円、あとから変えると2.95円です。2回払いは手数料がかかりません。

30万円の冷蔵庫を3回払いにした場合	使うときに指定	あとから分割に変更
実質年率	12.25%	17.64%
手数料の合計	6,120円（300,000円÷100×2.04円）	8,850円（300,000円÷100×2.95円）
買った日に付ける支出	家具・家電（特別費）300,000円	家具・家電（特別費）300,000円
引き落としの月ごとに付ける支出	手数料 2,040円×3回	手数料 2,950円×3回

代金を全額買った月に付けるのは、「何を買ったか」をその月の判断として残すためです。分割の回数で割って毎月付けると、家電の代金が数か月にわたって特別費に残り、ほかの月の比較が崩れます。手数料は買い物ではなく、お金を後から払うためのコストなので、「手数料」や「その他」の項目にまとめます。分割の残りの額は、口座残高と合わせるときの「引き落とし待ちの額」に入れます。

リボ払い：残高と手数料をメモで追う

リボ払いは、使った額にかかわらず毎月ほぼ決まった額を払う方式です。楽天カードのリボ手数料率は実質年率15.00%〜17.64%で、券種によって違います。家計簿の付け方は分割払いと同じで、代金は使った日に全額、手数料は毎月の請求の分を付けます。

リボで大事なのは、残高がどれだけ減っているかを月1回メモで追うことです。毎月の支払いが一定なので、使い続けると残高が減らず、手数料だけが毎月かかり続けます。残高の追い方は、カードローンの返済と同じ形でカードローン返済を家計簿で管理する方法（月1回の残高メモ）にまとめています。くふう Zaimの公式ヘルプでは、カードを連携した場合も、分割・リボ・ボーナス払いは残高が正しく反映できないと案内されているので、連携していても残高は明細で確かめます。

家族カードの付け方

家族カードの利用分は、本会員の利用分とまとめて本会員の口座から引き落とされます。JCBの公式案内では、カードご利用代金明細も本会員と家族会員の利用分をまとめて本会員あてに届くと説明されています。楽天カードも、家族カード会員の利用分は本カード会員がまとめて支払う仕組みです。

家計を1つの家計簿で付けている夫婦なら、家族カードの利用分も使った日に、中身の項目（食費・日用品など）で付けます。使った人ごとに項目を分けると、食費が「夫の食費」「妻の食費」に割れてしまい、家族全体の食費が見えなくなります。誰が使ったかを知りたいときは、メモに「夫」と残すか、明細の利用者の欄で確かめます。

家族カードの分を夫婦でどう負担するかは、生活費の分け方そのものの問題です。夫婦の生活費の負担割合（折半・収入比の計算例）で共通口座の作り方とあわせて説明しています。

ポイント・返品・年会費・海外利用の付け方

カードには、ふつうの買い物以外の記録がいくつかあります。迷いやすいものを表にまとめます。

場面	家計簿での付け方	理由
貯まったポイント	記録しないか、メモだけ	使ったときに値引きとして扱えば足りる
ポイントを支払いに使った	支払った金額のまま支出にし、メモに「ポイント○円」	何にいくら使ったかを、ポイントの有無で変えない
ポイントを請求額に充てた	記録しないか、臨時の収入としてメモ	使った日の支出はすでに付けている
返品・キャンセル	元の支出を取り消すか、同じ項目でマイナスにする	買わなかったのと同じにする。返金が翌月の請求で相殺されても記録は使った月で直す
年会費	引き落とされる月に固定費（保険・サブスクなど）として付ける	年1回決まった額が出るので、年額で把握する
海外での利用	使った日に見込みの円の額で付け、明細で確定したら直す	為替のレートで円の額が変わる
電気代・スマホ代などの定額払い	請求の月に固定費として付ける	使った日がはっきりしない支払いは、請求で1回にする
カードでのキャッシング	借りた額は収入にも支出にもせず、返済の利息だけを付ける	借りたお金は自分の収入ではない

年会費や定額のサービスは、カード明細を12か月分見ると漏れなく拾えます。拾い方は固定費の洗い出し方（明細12か月分で作る年額の一覧表）が参考になります。

月1回、カード明細と家計簿を照らし合わせる

カードの支払いを使った日に付けていても、付け忘れや金額の打ち間違いは起きます。明細が確定するタイミングで、月1回照らし合わせます。

1. カードの明細を開く。締め日のあと、請求額が確定した明細をカード会社のアプリやサイトで開きます。
2. 家計簿のカードの支出を同じ期間で絞り込む。締め日が月末なら、先月1日から月末までのカードの支出を並べます。
3. 合計を比べる。差があれば、明細を1件ずつ見て、家計簿にない支払いを足し、明細にない記録は付け間違いか翌月の請求に回ったものかを確かめます。
4. 引き落とし待ちの額をメモする。確定した請求額と、今月の利用分の合計を書き、口座残高から差し引いた「本当に使える額」を出します。
5. 分割・リボの残りの額をメモする。使っている人だけ、残高が減っているかを確かめます。

記録を手で付けている人は、照合で見つけた付け忘れを、使った日にさかのぼって足すだけで構いません。手入力の家計簿の続け方は家計簿アプリは手入力で足りるかで詳しく紹介しています。マネトナリ家計簿のように、レシートの撮影や話しかけで記録できるアプリなら、カードで払ったその場で1件ずつ残すのも数秒で済みます。

よくある質問

カードの引き落とし額を家計簿の「固定費」に入れてもいいですか。

使った日に中身の項目で付けているなら、入れないでください。引き落とし額は、すでに付けた支出の合計なので、固定費に入れると二重になります。電気代やスマホ代のようにカードで払う固定費は、それぞれの項目に付けます。

カードを使うたびに記録するのが面倒です。まとめて付けてもいいですか。

まとめて付けて構いません。週に1回、カード会社のアプリで利用の速報を見て付けるだけでも、月の途中で使いすぎに気づけます。大事なのは、記録する日付を使った日にそろえることです。

複数のカードを使い分けていると、照合が大変です。

家計簿で支払い方法ごとに記録しておくと、カードごとに絞り込んで照合できます。照合の手間を減らしたい人は、日常の支払いに使うカードを1枚にまとめ、ほかのカードは固定費の支払い用などに役割を分けると楽になります。

デビットカードはどう付けますか。

デビットカードは使った日に口座からお金が出るので、使った日に支出として付ければ、口座残高ともすぐ一致します。引き落とし待ちの額を考える必要はありません。

カードで買ったふるさと納税はどの日に付けますか。

決済した日に付けます。ふるさと納税の項目の作り方や控除の扱いは、ふるさと納税の家計簿のつけ方で説明しています。

まとめ

クレジットカードの家計簿は、使った日に中身の項目で付け、引き落とし日は振替として扱うのが基本です。口座残高とのずれは、まだ引き落とされていない利用額を差し引いた「本当に使える額」で合わせます。分割・リボは代金と手数料を分け、家族カードは中身の項目で、ポイントや返品は支払いの記録を直す形で付けると、カードの支払いが多い家計でも数字が実感と合うようになります。

次の行動は、今月のカードの利用分の合計と、確定している先月の請求額を書き出し、口座残高から差し引いてみることです。その数字を家計簿のメモに残し、来月から月1回の照合を始めましょう。

参考

• 総務省統計局 全国家計構造調査「支払方法による家計簿の記入の違いについて」
• 楽天カード「お支払い方法・お支払い日」
• 楽天カード「ショッピングサービスのお取扱内容について」
• 楽天カード「分割払い」
• 楽天カード「家族カードのお支払いについて」
• JCB「家族カードのご案内」
• くふう Zaim よくある質問「電子マネーとカードの支払いは二重計上になりますか」
• くふう Zaim よくある質問「クレジットカードの引き落としが残高に連動しない」